提携ローンを利用すると130万円も損するワケ

提携ローンとは

マイホームを購入・新築する時に、物件選びと同じくらい頭を悩ませるのが住宅ローン選びです。最近では金利タイプやプランが数多くあり、手数料や契約条件などがさまざまで比較・検討するのが大変です。ほとんどの人が家を買うというのは生まれて初めてのことで、住宅ローンや金利などには馴染みがないことでしょう。そこで不動産会社と銀行が提携して住宅ローンを紹介しているのがいわゆる「提携ローン」と呼ばれるものです。

分譲住宅のオープンハウスに訪れた際やマイホームの新築を施工店に依頼したときに、説明パンフレットなどと一緒に提携銀行の紹介をされると思います。これはつまり不動産会社や施工店が提携している銀行が取扱いしている住宅ローンなのです。

不動産会社や工務店が紹介してくれる銀行ということで、申込みや手続きが簡単なこともあり、住宅ローン契約者全体の約6割がこの提携ローンを利用しているという統計があります。(全国住宅建設産業協会連合会等調べ)

しかしハッキリといって、提携ローンを進められるがままに借りると大損することになるでしょう。

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提携ローンのメリットとデメリットを比較

提携ローンのメリットの一つに金利の低さがあげられます。提携する不動産会社の紹介割引によって0.2%程度金利を優遇してもらえる場合が多いです。また、手間のかかる住宅ローンの申込みや手続きを一括で代行してくれたり、鬼門となるローン審査も物件が調査済みなことや提携優遇が多少効くため、比較的審査が甘めの傾向があり、手続きの期間も短いという利便性のよさもあります。必要書類の種類や提出時期のスケジュール管理なども不動産会社が案内してくれるため、指示どおりに動けばいいので簡単です。

一方で提携ローンのデメリットは選択肢の少なさでしょう。そしてこれが最大の問題になります。

不動産会社のおすすめということで安心して借りてしまう人が多いですが、実際には不動産会社にとって都合のよい銀行を紹介しているにすぎません。

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不動産会社と銀行が提携している理由として、銀行側は住宅ローンを借りてくれるお客さんを連れてきてもらえ、そのお礼に不動産会社は紹介料を銀行から貰っているのです。つまり不動産会社がおすすめする住宅ローンというのは、金利の安さやサービスのよさではなくて、一番多くお礼金をくれる銀行のプランでしかないのです。

住宅を購入する人のほとんどは住宅ローンについては素人です。住宅を購入する流れや手続き、費用について専門的な知識がないことも不動産会社は知っています。不動産会社は当然のごとく提携ローンを勧めてきますし、提携ローンで契約することを前提としたスケジュールの説明をします。また住宅ローンのプランについて少し突っ込んだ質問をしても、見た目の金利の低さや優遇サービスなどを見てなんとなくわかった気になって契約してしまうケースが多いのです。また提携ローンの申込み手数料をしっかりと諸費用の中に上乗せする不動産会社も少なくありません。

しかしこの金利サービスや優遇条件は、必ずしも有利な条件であるというわけではありません。提携ローンの優遇条件を加えた上でもさらに低価格で借りられる可能性は大いにあるのです。

実際に住宅ローンのプランを比較してみましょう。

【不動産会社提携ローン】みずほ銀行フラット35
【ネット銀行】楽天銀行フラット35
【借り入れ金額】3000万円
【金利プラン】

みずほ銀行フラット35 楽天銀行フラット35
返済期間 30年 30年
金利 2.00%-0.2%優遇 1.54%
毎月返済額 107,909円 104,112円
総返済額 38,847,253円 37,480,470円

日本最大手銀行のひとつみずほ銀行と提携している不動産会社は多いですが、金利優遇を0.2%うけたとしてもまだ楽天銀行のフラット35の方が0.26%もお得になっています。毎月の返済額は4000円も差がでますし、総返済額では1,366,783円円も違います!

現在ではインターネットで自宅からでも申込みができるネット銀行が増えており、手続きもシステム化されてとても簡単になっています。「難しいもの」という印象をもたれがちですが、一度試しにお申込みしてみましょう。お申込みの手続きだけであればキャンセルしてもお金が発生するということは決してありません。

提携ローンで契約した人は借り換えすべき

前述したとおり、提携ローンは必ずしも業界でもっとも安いプランを紹介してもらえるわけではありません。すでに住宅ローンを利用している人は借り換えで返済額を減らせる可能性があります。

借り換えでは、この2つを比較して安くなればよいわけです

  • 現在のローンの総返済額
  • 借り換えの手数料+借り換え後の総返済額

先ほど例に挙げたみずほ銀行と楽天銀行の住宅ローンで3000万円30年ローンの返済開始から10年後(残り返済期間20年)のケースで比較します。

返済額比較
みずほ銀行フラット35 楽天銀行フラット35
返済期間 30年 30年
金利 2.00%-0.2%優遇 1.31%
毎月返済額 96,327円 90,951円
総返済額 40,457,296円 38,844,610円

10年後に楽天銀行フラット35に借り換えた場合、毎月返済額が6万円下がり総返済額で1,612,686円の差がでます。借り始めの場合と比較して、10年間返済したことで返済期間が20年になり、さらに低金利のプランを利用できるようになりました。楽天銀行フラット35の20年ローンでは金利が1.31%になるため、みずほ銀行の提携ローンと比較すると0.49%もお得になります。

借り換え手数料一覧
印紙税 2万円
保証料 40万円
手数料 3万円
抵当権費用(旧解除・新登録) 12万円
司法書士費用 6万円
合計 63万円

住宅ローンの借り換えでは諸費用が発生します。今回は返済開始10年後の残り返済額2300万円分の諸費用を計算しました。諸費用は合計で63万円になりますが、金利が下がることで総返済額が160万円お得になるので、借り換えすることで合計約100万円節約することができるわけです。

住宅ローン利用者の実に6割にのぼる人が提携ローンを利用しており、そのほとんどの場合もっとお得なプランがあると思うととてももったいないですね。これからマイホームを購入しようと思っている人はもっと安い銀行がないかしっかり情報を集めて比較検討してください。すでに提携ローンで借りている人は、返済額を減らせる借り換えプランを探しましょう!

長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

kinri-schedule

住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

aruhi_logo

15~20年 1.04 %
21~35年 1.02 %
事務手数料 借入額x1.08%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.1%安くなります。(ARUHIスーパーフラット)これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです!※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 自己資金20%以上で金利が0.1%安くなる!
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

rakuten_logo

15~20年 1.04 %
21~35年 1.12 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

sbi_logo

15~20年 1.04 %
21~35年 1.12 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

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変動金利 0.444 %
10年固定 0.66 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです!短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!0.444 %!
  • 170万円相当の全疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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