奨学金返済中でも審査に通る住宅ローンは?

奨学金の返済は審査対象?

大学生の半数以上は奨学金を利用している!

マイホームの購入を検討しているが、他にもローンがあって審査に通るか不安という質問をよく聞きます。

もっとも代表的なのはこの2つ。

  • 車のローン
  • 奨学金

結論から言えば、他のローンがあっても、住宅ローンの審査に落ちることはありません。

「奨学金」というと特別な印象を受けますが、基本的に通常のローンとなんらかわりません。もし滞納期間があれば、記録がついてしまい、住宅ローンの審査でペナルティの対象になります。

とはいえローンを組んでいること自体が住宅ローンの審査で問題視されることはありません。住宅ローンの借り入れ額は月々の返済比率で決まります。

給料に対して、毎月これくらいなら返済できる。毎月の返済額が○○万円であれば、総額○千万円まで融資が受けられるといった計算です。銀行側としては、きちんと返済できるのであれば、車のローンがあろうが、奨学金を借りていようが関係ないのです。

しかし、住宅ローンの借り入れを限度額ギリギリまで考えている場合は注意が必要です。何千万円というお金を貸すことになる住宅ローンには銀行側も慎重です。審査ではこの人ならいくらまで貸せるという基準を設けています。

それが融資限度額で、一般的には35%前後です。

a 年収が350万円の場合
350万円÷12か月×35%≒102000円

b 年収が500万円の場合
500万円÷12か月×35%≒145,800円

年収と限度額を加味した時に、他のローンの返済額が多い場合は融資額が減らされてしまう可能性があります。例えば奨学金の支払いが毎月1万5千円x2人、車のローンが毎月2万円では、合計5万円の支払いとなります。

年収が350万円で毎月85000円の返済を考えている場合、他のローン返済5万円が大きいと判断され、融資内容の見直しとなることがあります。厳密にいえば、融資自体を断られることはありませんが、確実に返済できる金額まで融資をへらされる場合があります。

実際には住宅ローンに比べると、奨学金の返済年数は短く金額も少ないです。さらに融資絵限度額も40%までと高く設定している銀行もあり、銀行間で審査の“通りやすさ”が違うといわれるポイントでもあります。

銀行によっては奥さんの収入を合わせて申請できるプランもあります。夫350万円+妻150万円=500万円の収入があれば、奨学金と車のローンを返済中であっても、145800円までは融資してもらえるので余裕をもって借り入れることもできます。

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奨学金の返済は珍しいものではない

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実際に奨学金を返済しながら、住宅ローンを組んでいる人はどれくらいいるのでしょう?

日本学生支援機構の「学生生活調査」(平成24年度)によると、奨学金を受給している学生の割合は、大学学部(昼間部)で52.5%、大学院修士課程で60.5%、大学院博士課程で66.2%となっています。

特に大学院生では6割以上と利用割合が高くなっており、大学院の費用まで親が全面的に負担しているケースは少ないようです。

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学生のうち2人に1人以上は奨学金を利用して勉強している計算ですね。しかし持家率はもっと高く、調査の始まった1978年以降、一貫して6割前後あります。

つまり学生時代に奨学金を利用していても、マイホームを手にしている人はたくさんいるのです。

滞納しているのですが・・・

“奨学金”という名前から、他のローンと違ったものという印象を持たれがちですが、金利の優遇などはされていても、ルールは一般のローンと同じです。

奨学金は「日本学生支援機構」によって管理されており、全国銀行個人信用情報センター(KSC)によって返済状況をチェックされています。KSCは携帯電話やクレジットカードの支払状況を監視している機関であり、つまり奨学金は銀行が商品としている「学生ローン」などと同等の扱いでチェックされています。

滞納をしてしまえばもちろん記録にのこってしまい、滞納期間が多いとブラックリストとしてマークされてしまいます。

ブラックリストの規程はクレジットカード等と同様で、3ヶ月以上連続で滞納した場合、個人信用情報に登録されます。そしてブラックリストの印章は返済完了から5年間記録がのこります。

奨学金でブラックリストにのってしまうとかなり厄介です。ルール自体は携帯電話やクレジットカードなどと同じですが、奨学金は返済額と期間が長い場合が多いです。

携帯であれば通常2年間で支払が完了し、5年のペナルティを受けても7年で記録は抹消されます。学生時代20歳で滞納してしまっても、きちんと返済すれば27歳にはお許しを受けることができるので、マイホームが欲しくなるころには問題にはなりません。

しかし奨学金は10年や15年と長期返済をとる場合が多いです。卒業後にすぐに職に付けなかったり、給料が安く返済を滞納してしまうケースが多いですが、22歳でブラックリストに入ってしまうと、返済完了となる32歳の5年後、37歳になるまでずっと滞納者の烙印がつきまとうことになるのです。(15年返済であれば42歳までかかります・・・!)

何千万円という巨額の融資となる住宅ローンは銀行側も慎重です。「滞納したことがある」という経歴が住宅ローンの審査に与える影響は大きく、ブラックリストに入っている期間はまず審査に通らないと覚悟しておきましょう。

奨学金返済中でも審査の通る銀行は?

前述したとおり、奨学金の返済中であっても審査が落ちるほどの影響はありません。きちんと返済できる範囲での借り入れであれば審査は問題なく通るでしょう。しかし、やはり審査の基準は銀行によってまちまちです。

ある銀行では融資額が減額されたが、こちらの銀行では満額回答もらえたというケースも少なくありません。

とはいえ住宅ローンの審査は一般的に1ヶ月~1ヶ月半ほどかかります。こどもの成長は待ってくれませんし、すぐにも買い手がつきそうな優良物件は、不動産屋もそんなに長くキープしておいてはくれません。

住宅ローン選びをスムーズに進められるよう、銀行ごとの審査の特徴を紹介します。

長期間の返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

【楽天銀行フラット35】

rakuten_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。他銀行と比較して手数料が安いので、フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

【住信SBIネット銀行フラット35】

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15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

【ARUHIフラット35】

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15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x2.16%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短1日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 融資まで最短10日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

短期間で返す人・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、2000万円以下の借り入れ、もしくは15年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

【じぶん銀行】

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.5 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の八疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

【住信SBIネット銀行】

sbi_logo

変動金利 0.497 %
10年固定 0.56 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位・2位を争う金利の低さです。短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「8疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!
  • 170万円相当の8疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

【イオン銀行】

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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