外国人・外国籍で住宅ローン審査を通す4つのポイント

国際カップルでもマイホームを買える?

bymerry
「英語が分からない」「外国人が苦手」という日本人は多いと思います。筆者がこどものころは外国人を町中でみただけで、興奮するくらい外国人や外国文化には縁がありませんでした。しかし世界でグローバル化が進むにつれ、日本人も学生の間に語学留学したり、海外で働くという人がどんどん増えています。また海外からも多くの人が日本に訪れており、日本を気に入った人は永住権を取る人もいます。海外の人との交流の機会が増えたこともあり、国際結婚をする人も珍しくなくなりました。

厚生労働省が発表する人口動態調査によると国際結婚したカップルの比率が2006年に最高となり、全体の約3.3%でした。33人にひとりの割合ですから、学校の1クラスにひとりは国際結婚していることになります。同窓会にいけば同級生の何人かは国際結婚をしていてもおかしくないのです。

今回はそんな、国際結婚をしたカップルに必要となる住宅ローン情報を紹介します。

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外国人ってそもそも日本で家を買えるの?

まず基本的な事として「外国の人ってそもそも日本で家を買う事ができるのか?」という疑問を持つ人がいるかもしれません。というのも、以前は海外からの投資目的を抑制するために、外国人が不動産を取得するには許可が必要だったからです。

しかし1998年より、それは不公平だということになり、日本国籍をもたない外国人であっても日本で家を買うことができるようになりました。現在では、お金さえきちんと支払うことができれば日本で土地を買ったり、家を建てたりすることは問題なくできるのです。

ただし、これはあくまで住宅の売買契約が可能となったという話で、住宅ローンの利用ができるかというのはまったく別の話となります。

住宅ローンを契約するためにはさまざまな条件をクリアしなければなりません。もしその条件をひとつでも満たしていなければ、住宅ローンを受けることができないのです。外国人にとって特に問題となる項目をリストアップします。

  • 日本国籍を持つこと
  • 債務(借金)状況
  • 勤務先の勤続年数や雇用形態
  • 保証・担保の有無

これらの条件を満たしていれば、問題なく住宅ローンの審査に通るでしょう。なお、審査対象は契約者と保証人のみです。妻は日本国籍だが、外国籍の夫が契約者になる場合等はこれらの条件をクリアする必要があります。

住宅ローンは日本国籍をもっていることが必須

住宅ローンを組んで家を買う。多くの人にとっては「当たり前」と感じるかもしれません。しかし日本人が日本国内でローンを組めるのは色々な「保証」をうけることができるからです。
何千万円というお金を貸す住宅ローンは、かなり厳しい審査があります。銀行にとって20年~30年という長期間の返済をきちんとしてくれる人なのか、信用できるのか、もし返済が滞った場合の保証はできるのかといったことをチェックします。

住宅ローン融資の条件のひとつに「日本国籍を保有すること」という項目があります。

国籍をもつということは、その国への結びつきを強くするという意味があります。日本人であれば、日本国内で仕事に就き、きちんと返済してくれる。日本国内で働く安定収入のある人が保証人となってくれれば、もしも返済が難しくなっても保証人が代わりにきちんと支払ってくれるという信用になるのです。

国籍をもつことで社会保障やサービス、投票権などのさまざまな権限を得られます。一方で納税の義務やその国の法律、文化、マナーなどに習う必要があります。また日本では原則、重国籍(2つ以上の国籍を持つこと)を禁じています。帰化または国籍取得の届出によって日本の国籍を取得した人は重国籍となった時から2年以内までに、両親が国際カップルの場合は22歳までに国籍の選択をしなければなりません。(詳しくは法務省HP参照してください

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永住権を持っていない外国人の場合、契約や取引などの「信用」は低くなります。永住権がない場合、特に滞在に関して強い制限があります。外国人が日本に訪れるにはビザが必要です。観光・留学・就労さまざまなビザがありますが、その目的にそったビザが無ければ日本には滞在できません。またビザは一定の期間ごとに更新を行う必要がありますし、留学ビザなどであれば学校卒業後は滞在ができなくなります。お金を貸す銀行にとって、もしかしたら数年後には滞在できなくなるかもしれない外国人にはお金を貸すことができないのです。

日本国籍を持っていたとしても、職業によっては審査に通らない場合もあります。例えば外資系企業勤務で、数年後には日本を離れる可能性があるかもしれないという人の場合は、融資が下りないことがあります。これは別の条件としてもあり、勤続年数や勤め先の企業形態(転勤の有無)などもチェックされます。来日してまもない外国人であれば、勤続年数が少ないので安定収入にマイナスポイントとなります。永住権を持っている人であっても、勤続年数が短い場合は住宅ローンを借りることは難しいです。

他にも、外国人が日本国籍を取得していれば、日本語の検定を合格しているという証明にもなります。日本語が母国語であっても難しい住宅ローンの契約や複雑な手続きを、全て日本語で理解する能力が求められます。海外では第2ヵ国語として英文の補足がある国もありますが、現在の日本ではまだまだ日本語の契約しかないと思っておきましょう。銀行側で英語の話せるサポートがいるかもしれないという期待もしない方がよいです。

また、外国人が日本で住宅ローンの申請をする際に大きな課題となるのが、保証人の有無です。日本の永住権がなければ、保証会社を利用することはできませんので、身内に日本国籍を持っている人が必要となります。国際カップルであれば配偶者が保証人となるケースが多いでしょう。

永住権をもたない外国人が日本に家を買おうとするきっかけは、配偶者が日本人であるというケースが多いでしょう。その際はその配偶者が保証人になるなどした場合、ローンが組める可能性が高くなります。

多くの金融機関では配偶者が日本人の場合、入籍から7年以上の外国人なら融資の対象になるとされています。さらにその配偶者が連帯保証人などになって収入を合算する事も可能です。しかし、配偶者が日本人であれば自分自身も「永住権」を獲得して、日本にずっと住むという選択肢を考えた方が住宅ローンの融資には大きなプラスになるでしょう。どの金融機関もまずは永住権の獲得をするように進めてきます。

これは決して人種差別などではありません。日本国籍をもっていたとしても、転勤の多い企業に勤めている人や、転職直後で勤続年数が短い場合は融資がおりません。何十年という長期間の返済を確実に支払うという意思表明として永住権を求めることは、当然のことと言えるかもしれません。

外国籍の人であっても、永住権があれば日本人が住宅ローンを借りる場合と同じ条件で融資を受けられます。
住宅ローンプランの比較・検討方法はこちらの記事でさらに詳しく紹介しています。
住宅ローンどっちが賢い?変動金利・固定金利
新築一戸建て住宅を建てるのに必要な費用
一戸建て分譲住宅を購入するのに必要な費用
分譲マンションを購入するのに必要な費用
中古住宅を購入するのに必要な費用

永住権がなく、それでもローンが借りたい場合

住宅ローンの審査が落ちる最大の要因として、保証会社への加入が認められない事があります。日本の永住権がない場合はここでつまづくことが多いでしょう。そこで、保証会社を使わずに融資を頼むことができる、プロパーローンというプランがあります。特殊な事情にも柔軟に対応してもらえる可能性があるので、プロパーローンの利用も検討してみてください。プロパーローンのさらに詳しい情報はこちら
住宅ローン審査に落ちる・通らない人はプロパーローン融資

永住権がなく住宅ローンが借りれない場合のもうひとつの方法として、日本の金融機関のローンは使うわないという選択肢も考えられます。つまり外資系ノンバンクや母国の金融機関の日本支店に相談してみるという方法です。不動産の取引は永住権の有無にかかわらず可能なので、お金さえしっかり準備できるのであれば、日本でマイホームを持つことは可能です。

母国の金融機関に口座とお金があり、日本国内において融資してくれるという銀行を探しましょう。日本の住宅ローンはかなり優遇されているので、金利面では不利になるかもしれませんが、永住権がとれない場合は検討してみてもよいでしょう。

長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

aruhi_logo

15~20年 1.02 %
21~35年 0.98 %
事務手数料 借入額x1.08%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.1%安くなります。(ARUHIスーパーフラット)これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです!※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 自己資金20%以上で金利が0.1%安くなる!
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

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15~20年 1.02 %
21~35年 1.08 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

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15~20年 1.02 %
21~35年 1.08 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

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変動金利 0.444 %
10年固定 0.64 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです!短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!0.444 %!
  • 170万円相当の全疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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