マイナス金利で住宅ローンが安くなるのはナゼ？
定期預金の金利引き下げ発表
１月２９日に日本銀行が、日本初となるマイナス金利の導入を決定しました。２月１６日より、民間銀行が日銀に預けている一部の資金に対して、マイナス0.1%の金利が適用されます。日本銀行のマイナス金利の導入の発表を受けて、週明けより早速、各銀行に動きが見られました。
横浜銀行と八十二銀行（長野市）は１日、１年以下の定期預金の金利を０・００５％幅下げ、年０・０２０％にした。普通預金の金利はともに年０・０２０％で、１年以下なら、定期預金で預けても利点はないことになる。
りそな銀行も１日、満期２～５年物の定期預金の金利を０・００５％～０・０２５％幅引き下げ、年０・０２５％にした。インターネット専業のソニー銀行は１日、年０・０２０％だった普通預金の金利を大幅に引き下げ、年０・００１％に。１０万円を１年間、普通預金に置いたままだと、１円しか利息がつかない。
大手行も「早急に対応を検討する」（みずほ銀行）などとしており、追随する銀行も出てきそうだ。
参照:朝日新聞デジタル
このほかにも、静岡銀行で2月末までの予定であったキャンペーンを急遽取りやめることが発表されるなど、今回のマイナス金利導入を金融界も予想していなかったことが伺えます。
スポンサーリンク
生活に影響は？
「預金金利が引き下げ」という見出しがヤフーニュースに大々的に乗り、多くの人が驚いたと思います。しかし、一般家庭には現時点ではまだ大きな影響ないので安心しましょう。まずはじめに、金利が引き下げられた定期預金ですが、既に預けている定期預金が引き下げられることはありません。これから定期預金を作るという人にのみ影響があります。また、普通預金の金利も０．００１％まで低下しましたが、普通預金に大きな金額を入れている人は少ないと思うので、影響はすくなそうです。
- 定期預金・普通預金の金利引き下げ
- 既存の定期預金には影響なし
ではどれくらいの影響があるのか、横浜銀行のケースでシミュレーションしてみます。
| 以前 | 今後 | |
| 金額 | 100万円 | 100万円 |
| 期間 | 10年 | 10年 |
| 金利 | 0.025％ | 0.02％ |
| 利子 | 2000円 | 1600円 |
100万円を10年定期預金にした場合に以前の金利（0.025%）では2000円の利子を受け取れました。しかし今後は金利が0.02%に引き下がり、10年後に定期預金を下ろした時に受け取れる金額が1600円となり、400円下がったというわけです。1000万円の預金であれば4000円の差になります。
一般家庭であれば、預金を作っても数千万円が限度と思いますので、誤差と言っても良いのではないでしょうか。そもそも日本の金利は低すぎて、多少金利が下がったところで生活に影響がでることはありません。
もし利子だけで生活したい場合はいくらの預金が必要でしょうか。1年の生活費が300万円の場合、10年で3000万円の利子が必要となります。金利が0.025%とすると、1500億円の10年定期預金が必要です。1500億円もあればそもそも生活費なんて気にならないですよね。
現在では銀行に預ける目的は利子というよりは、安全性や利便性（給料の振り込みや、カード引き落とし等）です。定期預金の金利が下がる！と大見出しがでていますが、私たちの生活にはまったく影響がないといってもよいでしょう。
企業にとっては大問題。住宅ローン金利はさらに低下
一般家庭には影響が無いといいましたが、企業にとっては非常に大きな意味を持ちます。先ほどの例でいえば、1500億円を定期預金にすれば10年後には3000万円の利子が貰えます（0.025%の場合）。しかし0.02%に金利が引き上げられたことにより、600万円も損をすることになります。大きな企業であれば、それぐらいの資産はもっています。日本を代表とするトヨタグループや三菱グループなどでは一桁～二桁違うでしょう。
マイナス金利の導入発表を受けて、日本の国債の買いが進んでいます。マイナス金利なので、国債を買っても、売却額が購入額より低くなっている状態で、国債を100円で買ったとしても、売却時にはマイナス１％なので99円で売ることになります。単純計算すれば損することになりますが、急激に進む円安・株高を相対的に考慮すると、国債を買っておいた方が得すると見込まれているのです。
具体的な数字では、長期金利の指標となる満期１０年の新発国債の流通利回りが、前週末の終値より一時0.045％下がり、過去最低の年0.05％となりました。
ここで注目したいのが、住宅ローンの金利はこの10年国債を元に決められているということです。10年国債が大量に買われて金利が下がっているという事は、住宅ローンの金利も下がる可能性が高まっているということです。銀行はいくらお金を持っていてもマイナス金利で損してしまう状態ですから、金利を下げてでもお金を借りてもらおうとなるわけです。
史上最低金利と言われている住宅ローンですが、2015年の1月水準でみればまだまだ下がる余地はありそうです。毎月15日に翌月の金利を発表する、ソニー銀行がどんな金利を発表するのか注目ですね。
日銀の黒田総裁は就任当初より、何が何でも物価上昇率2%を達成するという姿勢が強く、この傾向はしばらく続きそうです。必要であれば追加の金融緩和もあるとしており、少なくとも2017年4月の消費増税までは低金利が続くと見られています。とにもかくにも、住宅ローンを借りようと思っている方には追い風となりそうです。
長期返済ならフラット35
新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。
目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。
通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3～0.7％も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています！
ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.2％の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3％追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。
住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは１月にしていますが、融資が行われたのは２月なので、２月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで１ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう！
フラット35おすすめBEST3！
| 15~20年 | 0.98 % |
| 21~35年 | 0.98 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.16% |
ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。
特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.2%安くなります。（ARUHIスーパーフラット）これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです！※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%
またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。
- フラット35シェアNO.1の人気と低金利
- 自己資金20%以上で金利が0.2%安くなる！
- 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
- 本審査が最短3日！圧倒的スピード手続き
| 15~20年 | 1.1 % |
| 21~35年 | 1.15 % |
| 事務手数料 | 借入額x1.08% 借入額x0.756%（借り換え） |
amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。
楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです！フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。
さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。
- ネット銀行ならではの低金利
- 手数料が他銀行と比較して格段に安い
- 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富
| 15~20年 | 1.1 % |
| 21~35年 | 1.15 % |
| 事務手数料 | 借入額x1.08%※2 |
住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。
フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです！
- フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
- 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
- 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1
短期返済・借り換えなら変動金利
変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。
三菱ＵＦＪ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、３年固定、５年固定、１０年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。
変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。
変動金利おすすめBEST3！
| 変動（新規） | 0.457 % |
| 変動（借り換え） | 0.439 % |
| 10年固定 | 0.74 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.16% |
「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです！短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。
また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。
- 業界1位の低金利！0.457 %！
- 170万円相当の全疾病保障付団信が無料！
- 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。
【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。
| 大宮 | 新宿 | 秋葉原 | 大阪 |
| 横浜 | 名古屋 | 浜松 | 福岡 |
| 変動（新規） | 0.457 % |
| 変動（借り換え） | 0.457 % |
| 10年固定 | 0.61 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.16% |
じぶん銀行は、三菱ＵＦＪ銀行とＫＤＤＩが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。
さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。
また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙２万円なども節約できるのでとても嬉しいです。
- 変動金利が業界最安値
- がん1/2保障が無料
- 完全ネット完結型！収入印紙２万円の節約も
| 変動（新規） | 0.57 % |
| 変動（借り換え） | 0.57 % |
| 10年固定 | 0.69 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.16% |
イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が５％ＯＦＦになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。
イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やＡＴＭ利用がしやすいのも嬉しいです。
- 金利が低く、借り換えに最適
- イオンのお買い物が５％ＯＦＦ
- 支店やＡＴＭが多くて便利
スポンサーリンク
関連記事
