マイナス金利で住宅ローンが安いのはいつまで?

日本初マイナス金利導入

マイナス金利とは?

日本銀行は1月29日、日本で初となるマイナス金利の決定を発表しました。マイナス金利とは何なのか?マイナス金利による私たちの生活への影響は?住宅ローンの金利は高くなる?といった疑問を調査しました。

まずはじめに、マイナス金利とは何かを解説します。

お金を借りたら、利子を上乗せした金額を返済します。金利とはその利子を率にして計算したもので、100円を金利1%で借りたら、101円で返すことになります。これがマイナス金利となるとどうでしょう。100円を-1%で借りることができたら、返済額が99円となります。100万円借りたら99万円返せばいいので、1万円お得ということですね。貸した側からすれば損になるわけですから、マイナス金利は理論的にはおかしな仕組みなわけです。

では今回の日銀のマイナス金利導入というニュースは、一体どういう意味を持つのでしょうか?

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銀行の銀行である日本銀行がマイナス金利になる

このニュースの主役は「銀行」になります。銀行は、一般家庭から預金としてお金を預けてもらい、その見返りに利息を支払います。そして集めたお金を、企業や住宅ローンなど借りたい人に貸し出し、利子を上乗せした返済額が銀行の売り上げになります。この預金の利息と、ローンの利子の差額が銀行の「儲け」となるわけです。

※ここでいう「利息」と「利子」は正確な用語としては同意語ですが、解説のしやすいように、預金につく金利を利息、ローンの金利を利子としています。

しかし、預金額とローンの貸出額が常に同じということはありません。預金が多くてお金が余ってしまうこともあれば、ローンを借りたい人が多くてお金が足らないということもあります。その調整役として活躍するのが日本銀行になります。日本銀行は、いわば銀行であり、預金が過剰となった場合は、銀行は余ったお金を日本銀行に預けます。逆に貸し出しが増えた場合は、日本銀行から預けたお金を下ろし、必要となれば日本銀行から借りることもできます。

この日本銀行へ預けた銀行のお金に対しての金利が「マイナス」になったというのが、今回のニュースの内容です。つまり、銀行が日本銀行にお金を預けると、通常であればプラスの利息が付くところ、マイナス金利なのでお金が減ってしまうことになったのです。銀行にとっては日本銀行に預けるほど損するわけですから、手元にお金を置くようになるわけです。

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しかし銀行も手元におけるお金の量には限界があります。現金を大量に抱えてしまっては、セキュリティ上危険ですし、お金の管理体制を整えなければならないので、維持コストがかかってしまうのです。一般家庭の感覚ならお金がたくさんあって困ることはありませんが、銀行規模になると大量のお金は逆に負担となってしまうのです。そのため、銀行は多額のお金を手元に眠らせておくよりは、貸し出して少しでも利益になるように動き出すようになります。具体的に言えば、金利が少し下がり、今よりもっとお金を借りやすくなるでしょう。

これが日銀がマイナス金利を導入した狙いでもあります。アベノミクスによって日本の景気は回復傾向に転じましたが、まだまだ一般家庭の給料アップなどにはつながっていません。企業もリスクを負って事業拡大をすることに抵抗があり、なかなか銀行からお金を借りることができていません。そこで日銀はマイナス金利というカンフル剤により、銀行の貸出意欲を刺激して、もっとお金が借りやすくなるように、そして企業の事業成長及び景気の回復のきっかけにしたいというのが狙いです。

20016年内は住宅ローンの低下が続く

マイナス金利による効果は、日銀が想定していたものと少し違った方向に動いています。日銀が当初想定していたシナリオは、マイナス金利の日銀に預ける代わりに、金利を下げて貸し出しを増やし、経済を活性化させるというものでした。しかし、実際には銀行は、日銀に預けられなくなったお金を、国債の購入に使うようになりました。お金が市場に流れずに、国の金庫に入ってしまったというわけです。

しかし、国債の購入が急増したことによって、国債の利率が大きく下がりました。一時は国債もマイナス金利になりました。

住宅ローンの金利は、国債の金利と連動しています。住宅ローンの金利の決め方は実はかなりシンプルで、国債の金利に+0.5~1.0%したものというのが相場です。つまり、国債の利率が下がれば、住宅ローンの金利も下がるのです。

マイナス金利導入→国債買いが増加→国債の利率低下→住宅ローン金利の低下

一般家庭への影響は?預金はマイナスにはならない

日本銀行の預金がマイナス金利になるなら、私たちの預金もマイナスになる可能性はあるのでしょうか?預けたお金がマイナス金利によって減ってしまうことになるのでしょうか?

結論から言えば、一般預金がマイナス金利になることはありません。前述した通り、マイナス金利は日本銀行に預けている銀行のお金にたいしてのみ適用されます。もし私たちの銀行預金がマイナスになったら、誰も銀行にお金を預けなくなります。お金が集まらなければ銀行もやっていけなくなるので、そんなことはしません。

また、銀行のATMのシステム上、マイナス金利を想定していない可能性が非常に高いです。預金をマイナスにするために、すべてのシステムを書き換える必要があり、非常に手間とコストがかかるのでそう簡単に一般口座をマイナス金利にできません。

  • 定期預金の金利が低下
  • 普通預金の金利が低下
  • 銀行手数料の値上げ

2016年1月末にマイナス金利の導入が発表されると、実施までに2週間の猶予があったにもかかわらず、定期預金の金利が引き下げられました。また、マイナス金利が正式に導入されると、さらに普通預金の金利も引き下げられました。定期預金はこれまでの普通預金並みの低金利に、普通預金の金利は0.001%とほとんど金利がつかない状態です。もともと銀行利息に大きな期待をしている人は少ないと思いますが、10万円預けても1年で1円、1000万円の預金で100円だと思うと少し寂しいですね。

マイナス金利の影響はしばらく続くと見られており、銀行の株価は下がり続け、対応をせまられています。一般家庭への影響として挙げられているのが、銀行手続き・手数料の値上げです。例えば時間外のATM使用料が上がったり、振り込み手数料の値上げが考えられます。

マイナス金利はいつまで続く?

マイナス金利導入のインパクトは当初こそ大きかったものの、景気が上向くほどの効果は得られていません。日銀の黒田総裁は、さらに引き下げる可能性を示唆しています。実際にこれまでの強気な金融緩和の手法からすると、近いうちに2回目の引き下げをしてもおかしくありません。

ヨーロッパの日銀に相当する、欧州中央銀行では既にマイナス金利が導入されており、現在ではマイナス0.3%という金利になっています。欧州中央銀行では2014年6月に初めてマイナス0.1%の金利を導入し、2015年12月には0.3%まで引き下げています。海外での事例があるということは、日本でも0.3%前後まで金利を引き下げる可能性は十分にあります。

マイナス金利導入発表は大きなニュースでしたが、日銀の黒田総裁は必要であればさらなる金融緩和も検討しているとしており、まだまだ低金利傾向が継続しそうです。

長期間の返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

【楽天銀行フラット35】

rakuten_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。他銀行と比較して手数料が安いので、フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

【住信SBIネット銀行フラット35】

sbi_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

【ARUHIフラット35】

aruhi_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x2.16%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短1日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 融資まで最短10日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

短期間で返す人・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、2000万円以下の借り入れ、もしくは15年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

【じぶん銀行】

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.5 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の八疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

【住信SBIネット銀行】

sbi_logo

変動金利 0.497 %
10年固定 0.56 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位・2位を争う金利の低さです。短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「8疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!
  • 170万円相当の8疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

【イオン銀行】

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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コメント

  1. たっく より:

    フラット35を2月の金利で借りるか、3月の金利で借りるか選択できる状況にあるのですが、どちらにするべきか悩んでおります。
    今回のマイナス金利は、フラット35の3月分の金利にどの程度影響を与えうるでしょうか?
    よろしくお願いいたします。

    • 住宅ローンの教科書 より:

      マイナス金利導入の影響で、日本国債が大量に買い込まれており、利率も下がっています。住宅ローンの金利は国債の利率を基準に決められているため、住宅ローンの金利も下がりそうです。いつ借りれるか選べるのであれば、3月に借りた方がよいでしょう。

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