住宅ローン破産してしまったらどうなる?

住宅ローンで破産してしまうケース

夢のマイホーム。そして明るい家族。当たり前かもしれませんがそんな暮らしがずっと出来たら幸せですよね。しかし、そんな当たり前のような生活が会社が倒産したり、様々な理由で借金をしてしまったりで破綻してしまう・・・という想定したくもない悲しいケースも残念ながら存在します。

その際は住宅ローンの支払いも困難になるでしょう。住宅ローンの返済が滞るとある程度の猶予(モラトリアム)はしてもらえますが、その措置も終わると住宅ローンの契約を交わした時の通り、破産手続きなどをして住宅を手放さないといけないケースに繋がります。

なるべくなら避けたいところですが、可能性としては住宅ローンを支払っている人誰もが持っているものです。そこでここではそんな事態にどう対処すべきか見ていきたいと思います。

住宅ローンは何十年もの間、安定的にローンが支払い続けられるという金融機関、負債者双方の合意の下で組まれるものです。しかし、何十年も安定的に払い続けられるなんて確約はどこにもありません。会社が倒産してしまったり、会社が経営困難に陥ってしまい給与が減ったり、個人的な事業に失敗してしまったり、カードローン、教育ローンその他のローンも組んで借金だらけになってしまったりと、いつ支払いが滞るか分らないものです。まさに「一寸先は闇」なのです。

これらの事態になったら住宅ローンを支払っている人はメンタル的にも社会的にも大きなダメージを受けるはずです。そのような事態では金融機関としても相談にものってくれますし、ある程度の期間返済をフォローしてくれるプランも用意はしてくれていますが、それでもダメならやはり貸した以上是が非でも返してもらうという措置のステージに来てしまいます。

基本的には住宅ローンを滞納し猶予期間も過ぎてもなお支払わず、さらにある程度の期間が来たら金融機関から督促状が届きます。趣旨としては「延滞金を含めてローンを返済してください。そうしないと保証会社に不動産の権利を譲ってもらう事になります。」というものです。

これは住宅ローンを締結した際にも契約書に書かれているものです。このような督促状が届いた後も、なお支払いが滞ると、いよいよ不動産はあなたのものではなく保証会社のものになります。そしてその不動産は「競売」にかけられ、他人に売られ払えなくなったローンに充当されるというステージになるのです。

しかし、競売は相場よりかなり安い値段で売られる事が一般的で、住宅ローンの滞納分を賄う事が出来ないケースも多いです。そうなると家以外にも家財道具や美術品なども売却の対象となり、これらも手放さないといけなくなります。それでもダメな場合はとうとう「自己破産」という事になってしまいます。

破産した場合の土地や建物の差し押さえについて

では「破産」し土地や建物を差し押さえられて立ち退きを迫られるにはどのような手続きが必要でしょうか。なお、差し押さえは金融機関や保証会社が行うのではなく、申し立てを受けた裁判所が執行します。

手順としては金融機関などが裁判所に申し立てをし、債務者に差し押さえの通知が来ます。差し押さえが決定してから実際に立ち退くまでは1年位の時間がかかります。これは競売の手続きなどにかなりの時間がかかるためです。

そして手続きが完了し新しい所有者に立ち退きを迫られたら、いよいよ退去という形になります。なお、同じ立ち退くのでも裁判所による「競売」ですと不本意な値段で落札される事が多いです。それより良い選択として「任意売却」というものがあります。これは差し押さえられる前に自発的に物件をリリースするという方法です。これですと、競売より良い値段で売れ住宅ローンの債務に充当できる金額もより多くなります。

とは言っても、何もかも全て手放さなければいけないのではなく、20万円以上の換価性のある資産が対象です。具体的には、住宅、自動車、保険(解約払戻金)、有価証券、貴金属、高級家電、高級家具などを処分することになります。現預金も当然処分の対象ですが、99万円以下の現金については当面の生活費として対象外にすることが出来ます。

これらのことから、住宅や土地は差し押さえられて、手放さなければならないことが分かります。しかし生活に必要なテレビや冷蔵庫などの家財道具は差し押さえられず、日常生活を送ることができます。いずれにしても、こうした段階に来た際は弁護士など専門家に色々相談にのってもらうべきです。

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破産した際のペナルティ

「自己破産」をすれば、あらゆる財産を処分してもなお残っていた借金をすべて帳消しにする事が出来ます。しかし、これにはペナルティも課せられます。まず、代表的なものとして信用情報機関に「事故者」として登録されます。いわゆる「ブラックリスト」です。

「事故」の情報自体は滞納時に既に登録されてしまいますが、「破産」という厳しい情報を登録されてしまうのです。この情報は7年程度は残ってしまうため、その期間クレジットカードの利用や金融機関でのあらゆる借り入れはほぼ絶望的です。

自己破産した場合住所氏名が政府発行の機関紙「官報」、本籍地の「破産者名簿」に登録されることになります。市町村発行の「身分証明書」発行時に、「破産者名簿」に登録されていると、自己破産者である旨の記載がされるのです。破産者名簿の登録は、免責許可決定後に削除されますので、手続きを行っている期間中のみの事です。

いずれも一般の人が目にすることはない名簿ですので、自己破産の事実が周囲に知られる事はありません。官報に名前も載りますが、一般の人はまず目にするものではありません。

しかし、こういった官報で公表されることによるデメリットもあります。

自己破産をして、生活を再スタートした後、しばらくすると、金融関係者からダイレクトメールが届くことがよくあります。その送り主は、大体悪質な業者や闇金融業者であることが多いです。この現象の理由は官報にあります。自己破産の情報は、官報に乗せられます。普通の人は、その様な官報をわざわざ見に行く人はいないので、一般の人には、自分が自己破産したことは知られません。
 
しかし、これら闇金融の業者の人は、自己破産した人が官報で公表されることを知っています。自己破産した人は5~10年の間はいわゆるブラックリストに載せられるため、クレジットカードを作ったり、金融機関から融資を受けたりができず、更に7年間は再び自己破産することはできません。そういったことを悪質業者は知っているので、わざと自己破産した人を狙って悪質業者に融資をしてもらうように仕向けるのです。

また、自己破産を申し立ててから免責許可決定までの間、就ける職業が一部ですが制限されます。資格制限を受ける主な職業は以下の通りです。
[弁護士,公認会計士,税理士,弁理士,公証人,司法書士,宅地建物取引業者,証券会社外交員,質屋,風俗営業者,古物商,生命保険募集員,損害保険代理店,警備員,建設業者,後見人]

自己破産は怖いものだと思っていた方もいらっしゃると思います。でも高額な買い物が出来なくなったりするくらいで、ある程度の日常生活は送れます。また自己破産する場合すべての資産を処理することが求められるため、同時に生活保護の対象にもなります。生活保護制度は扶養家族を含む所帯の状況を加味して支給額が増加しますので、思ったより厚い手当になることも少なくありません。

また自己破産した場合でも時間が経てば再びローン(住宅ローンを含む)を組むこともできるようになります。借金がどうしても返せなく場合は自己破産の手続きをして、人生を再スタートするという方法も検討してみてください。

長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

aruhi_logo

15~20年 1.04 %
21~35年 1.02 %
事務手数料 借入額x1.08%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.1%安くなります。(ARUHIスーパーフラット)これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです!※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

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  • 自己資金20%以上で金利が0.1%安くなる!
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

rakuten_logo

15~20年 1.04 %
21~35年 1.12 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

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15~20年 1.04 %
21~35年 1.12 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
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住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

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変動金利 0.444 %
10年固定 0.66 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです!短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!0.444 %!
  • 170万円相当の全疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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