20代夫婦年収300万円でも家は買える?

年収300万円で住宅ローンを借りる方法

年収300万円でも家は買える?

家族 夫(26歳)会社員、妻(25歳)パート、数年以内にこどもが欲しい
年収(手取り) 夫250万、妻100万
貯蓄 200万円
親からの贈与 0円
頭金 0円
購入物件 分譲マンション2400万円

返済プラン

ローン種別 借入額 返済期間 金利 諸費用 毎月返済額 総返済額
フラット35 2500万円 35年 1.5% 100万円 76,546円 32,149,099
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キャッシュフロー

出ていくお金
「物件価格 2500万円」+「諸費用 100万円」ー「諸費用に当てる現金 100万円」ー「頭金 0円」=【ローン借入額 2400万円】

残るお金
「貯蓄 200万円」+「贈与 0円」ー「諸費用 100万円」ー「引っ越し費用50万円」=【残るお金 50万円】

入ってくるお金
「すまい給付金 30万円」+「住宅ローン減税 200万円」=230万円

返済計画

結婚したばかりの若い20代夫婦のケースです。将来よりよい環境で子育てをしたいと考え、20代なかばとやや若いものの、マイホームの購入を決意しました。

結婚式は身内で簡素にすませ、ハネムーンにやや貯蓄を使いましたが、コツコツと貯めたお金が夫婦合わせて200万円あります。若さを最大限に生かして、じっくりと返済するプランにします。フラット35は長期固定金利が安く、夫婦連帯プランもあるので、若い夫婦にはピッタリです。

1ヶ月の支払い金額は76,500円と、現在の夫の手取りの3割をややオーバーしますが、妻の収入と、国の補助金で補える範囲内です。

マイホームは駅から徒歩15分程度で、夫は都内の会社へ電車で1時間ほどの通勤です。また数駅乗れば大きなショッピングモールのある街があり、お買い物にもことかきません。交通の便が整備されているため、維持費や駐車場代の負担が大きな車をもたなくてもよいのは大きなメリットです。

車種や利用頻度によって差はありますが、駐車場代、ガソリン代、税金、保険などまとめると、年間30万円ほどかかります。夫の通勤費用は会社から補助されますし、必要な時にバス・電車を利用することで年間交通費は半分程度まで抑えられます。

妻は数年間は育児に専念し、こどもが保育園に預けられるようになれば、課税にならない100万円程度を目途に働く予定です。

こどもの養育費と住宅ローンの返済の両立はできる?

将来こどもは2人ほしいと考えているので、妻の収入とボーナスはできるだけ貯蓄にまわします。

人生の3大出費と言われる「教育費」「住宅ローン」「老後の生活費」。すぐに直面する課題として「住宅ローン」を支払いつつ、こどもの「教育費」を十分に貯められるのか?という不安をもつでしょう。

22歳で大学を卒業するまでにかかる教育費は1人あたり総額3000万円といわれます。2人であれば6000万円。家のローンよりも高くなる計算です。しかし家の購入と違って、3000万円を一度に支払う必要はなく、養育補助金として国の支援もかなり出ます。

たとえばこどもが産まれるときに受け取れる出産育児一時金でいえば、こども1人あたり42万円以上補助されます。出産育児一時金は2人でも3人でも同様に42万円〜受け取れるため、双子であれば84万円ちゃんと受け取れます。

42万円というのは最低金額で、地域によって変動があり、東京都港区であれば60万円までなら自治体が負担してくれます。出産の費用は平均で約50万円なので、ほとんど費用はいらないでしょう。

また、幼児から小学校、中学校までこども手当の制度があります。地域差はありますが、最大で5万円/月ほど支給されます。保育園の費用は年平均25〜30万円程度。小学校、中学校は義務教育のため授業料は無料ですから、給食費や部活動につかう備品の費用のみで、年間平均30万円〜40万円です。

一番出費が増える高校、大学に向けて貯蓄はしておきますが、すべての教育費を準備できない場合は奨学金制度の利用も検討しておきます。実際に大学生の奨学金利用率は5割を超えており、大学院まで進んでいる学生に限っては6割以上が奨学金で勉強しています。

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人生なんとかなるもの

家の購入は30代でも厳しいと考えている人が多いですが、20代での購入は可能です。10年はやく返して老後に備えるという観点からも、むしろ若いころから買った方が合理的でしょう。実際に20代でマイホームを購入している人は1割ほどいます。同窓会で会った10人に1人はすでに家を持っているということになります。

やはり資金面で難しいと考える人も多いでしょう。でも、もしかしたら親や祖父母から多少の援助をしてもらえるかもしれません。相談だけでもしてみましょう。また、消費税の増税や、補助金制度を利用できるうちに買ってしまった方が、結果的におトクということもあります。

年を重ねるほど、こどもの転校問題や、仕事の責任が増えて転職が難しいなど、いざ家がほしいとなった時には選択肢が狭くなってしまうことも多いです。

フットワークの軽い若い年代から、人生計画をしっかり立てることは重要です。もし満足のできるマイホームが見つからなければ、やり直しもしやすいです。理想の家を購入するにはどれくらいのお金が必要か、どんな準備をしなければいけないか知っておくことは将来の役に立つでしょう。

長期間の返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

【楽天銀行フラット35】

rakuten_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。他銀行と比較して手数料が安いので、フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

【住信SBIネット銀行フラット35】

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15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

【ARUHIフラット35】

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15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x2.16%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短1日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 融資まで最短10日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

短期間で返す人・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、2000万円以下の借り入れ、もしくは15年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

【じぶん銀行】

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.5 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の八疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

【住信SBIネット銀行】

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変動金利 0.497 %
10年固定 0.56 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位・2位を争う金利の低さです。短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「8疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!
  • 170万円相当の8疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

【イオン銀行】

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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