結局どの金利タイプを選べば良いの？

3つのポイントを押さえれば分かる金利タイプの特徴

住宅ローンには色んな種類がありますよね。各銀行、色んなプランを展開しています。だからこそ、わかりにくい!そんなこともあるかもしれません。

特に日本の住宅ローン金利は今おトクなんです。なぜなら、日銀の大規模な金融緩和政策により、金利が〇％に近い!!とはいっても、ゼロではないのでご注意を……。

今回は数ある住宅ローンの中から、どのような金利タイプを選べばベストなのか?その仕組み、そしてメリットやデメリットについてを徹底解説!早速秘密に迫りましょう!

金利タイプにはどんな種類があるの?

住宅ローンを借りる際、もちろんタダで借りれるわけではありません。当然、利子を載せて返す必要があります。その利子の割合が金利です。金利によって、返す額は変わってきます。

たとえば、4,000万円の住宅を金利3％で35年ローンで借りた場合、総返済額はいくらになると思いますか?実は6,500万円。高いですね～。2,500万円も上乗せして返さないとならないのです。その分金利は気になりますね。しっかり吟味しましょう♪

さて、住宅ローンの金利タイプには大きくわけて3つがあると言われています!

• （1）変動金利
• （2）当初固定金利
• （3）全期間固定金利

この3つです。
もちろん、それぞれにメリットデメリットがあり、返済計画の違いがあります。それぞれを見ていきましょう～!

え～と、変動金利って何?

住宅ローンの基本は35年で借りたローンを35年かけて返すことではありません。実を言うと、ガンガン返せるときに返したほうが、結局お得なんです。長期になればなるほど、返済額は高くなり、結局を損をした気分に……。

そんな中、変動金利は便利。変動金利は各住宅ローンの代表的な金利タイプです。もっとも金利が低く、ガンガン返す方にはオススメ!

金利は1年に2回見直され、さらに返済額は5年に1度見直されます。もちろん、世間の金利上昇の流れをもろに受けるタイプなので、金利の変動が著しいです。しかし、5年に1度の見直しでは多くの銀行では金利が上昇したとしても、返済額が以前の1.25倍以内というルールを設けているのでご安心を……。

＜メリット＞

• ○とにかく金利が安い
• ○返済中に金利水準が下がると、返済額が減る
• ○短期間でローンを返済できる可能性がある

＜デメリット＞

• ○返済中に金利の水準が上がると返済額は増加する
• ○住宅ローンを組んだ時点で、総返済額がわからない。
• ○半年ごとの金利上昇幅は無制限。金利が上がると元本が減らない可能性もあり!!

変動金利がオススメの人は、借入額が少なく、短期で返せる人。おおよその目安は20年以内で完済できる人でしょうか?また、変動金利は金利が増減するので、安い時にどんどん返したほうが恩恵を受けやすいです。

その点を鑑みて、変動金利を選びましょう～!

当初固定金利ってどんな金利プラン?

なんだかわかりにくい名前ですね。当初って一体何なんでしょう?

これは一般的に固定金利期間選択型とも呼ばれています。簡単に言うと、借入から2年、3年、5年、10年、15年。決まった年数は、金利が固定されるという金利プランです。

え、では決まった年数が終わった後はどうなるの?当然の疑問ですね。規定の期間が終わった場合、変動金利を選択するか、あるいは、再度固定金利にするか、自由に選択することが可能です。

金利プランは固定期間が短いほど、金利が安くなり、長くなるほど、金利は高くなります。一定期間は返済額が固定され、その後、自由に金利プランを選ぶことが出来る。それが当初固定金利です。

計画的にある程度は固定金利で返し、その後は自分のペースにあわせて返済計画を変更できます。

＜メリット＞

• ○当初選んだ期間の金利が確定する。
• ○計画的に返済しやすい
• ○固定期間を短くすると、金利が非常に安くなる。（なんと0.5％前後）

＜デメリット＞

• ○借入時に返済額が確定しない
• ○当初期間を長くするほど金利が高くなる
• ○固定期間終了後、金利が上がっていれば、その分返済額が膨らむ

当初の固定金利の期間を長くするほど、一般的な全期間固定ローンと変わらなくなるので、ローンの借入費用は、他の条件の金利プランを比べてみることが大事!!

最後は全期間固定ローン!

名前でなんとくなく想像つくと思いますが、こちらは住宅ローンを借入時の金利が返済中ずっと続くローンです。

1番堅実な返し方に見えますが、金利がずっと固定な分、金利が高い。　金融緩和制作中の日本では、すこしもったいない借り方にも思えますが、返済計画が立てやすいタイプ。有名なのは『フラット35』という全期間固定ローン。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携した、長期の住宅ローンです。

＜メリット＞

• ○毎月の支払額が固定される。また、総返済額も分かる
• ○ライフプランが建てやすく、家計管理がしやすい
• ○長期によって借りれるので、月の返済額が楽になる

＜デメリット＞

• ○変動金利に比べて金利が高い
• ○長期に渡って返済計画を練る必要がある
• ○低金利という恩恵を受けずらい

賢く堅実に返済計画を立てる方には向いている金利プランです。なんといっても、借入時に総返済額が分かるのはありがたいことですね。

まとめ

一通り、3つのプランを紹介してきましたが、実はこれだけではないのです。ご紹介した3つのプランを自由に組み合わせて返済できる、『ミックスプラン』というものもあるのです。いずれにしても、しっかりと自分の資金や返済計画と相談をし、納得のいくプランを立てましょう!