上手な住宅ローンの選び方・借り方

住宅ローンは、借り方次第で返済額に数十万円~数百万円もの差がでます。

ここでは、住宅ローンのプランを選ぶ際に必ず抑えておきたいポイントと、上手な返済計画の立て方の基礎を紹介します。

いずれも大きな節約効果がありますので、絶対に覚えておきましょう!

借り方を考える

住宅ローンは、何千万円という大金を借りることになります。借り方のちょっとした違いが、大きな差になります。一度借りてしまうと、後からプランを変更することは難しいですから、失敗しないように計画を立てましょう。

住宅ローンの節約方法として、もっとも重要となりますので、必ずチェックしてください!

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金利を抑える

住宅ローンプランの比較で最重要ポイントとなるのが「金利」です。

借入額が多く、返済期間も長い住宅ローンでは、ちょっとした金利の差が支払額に非常に大きな影響を与えます。

プランA プランB
借入額 3000万円 3000万円
返済期間 30年 30年
金利 1.5% 1.6%
毎月返済額 10.3万円 10.5万円
総返済額 3727万円 3780万円

3000万円の住宅ローンを、30年返済で借りた場合のシミュレーションです。

金利が1.5%のプランAと、金利が1.6%のプランBを比較すると、なんと総返済額が53万円も違います!わずか0.1%の金利差ですが、こんなに大きな差になるのですよ。

金利をおさえることができれば、このように大きな節約効果を期待できます。住宅ローンを選ぶ際には、まずは各社の金利のチェックからはじめましょう。

借入額を減らす

プランA プランB
借入額 2900万円 3000万円
返済期間 30年 30年
金利 1.5% 1.5%
毎月返済額 10万円 10.3万円
総返済額 3603万円 3727万円

たくさんのお金を借りれば、それだけ利子も多く払わなければなりません。貯金をしっかりためて、借入額を減らすことで大きな節約効果を得られます。

借入額が2900万円と3000万円では、どれくらいの差がでるのかシミュレーションしてみました。金利はどちらも1.5%、返済期間は30年です。

2つのプランを比べると、総返済額が124万円違いました。つまり、借入額を100万円減らすことで24万円の利子を節約できるというわけです!

※総返済額から自己資金100万円を差し引いて計算しています

もし200万円貯金からお金を出して、借入額を2800万円にできれば、倍の48万円の節約になります。これは、非常に大きな差ですね!

マイホームを買いたいと考えている方は、計画的に貯金をしておきたいですね。目安としては、住宅価格の2割以上を自己資金で準備できると理想です。

短期間で返す

プランA プランB
借入額 3000万円 3000万円
返済期間 29年 30年
金利 1.5% 1.5%
毎月返済額 10.6万円 10.3万円
総返済額 3701万円 3727万円

住宅ローンの返済期間を短くすることで、節約効果を得ることができます。

返済期間を29年と30年にした場合の差をシミュレーションしてみました。どちらのプランも、借入額は3000万円、金利は1.5%です。

総返済額は26万円の差額になりました。返済期間を1年短縮しただけで、こんなに金額が変わるのですね!

返済期間が短ければ短いほど、利子を節約することができます。ただし、毎月の支払額も多くなりますので、家計と相談しながらバランスを取る必要があります。

住宅ローンの返済期間は、1年単位で細かく決められますので、けっして切りよく借りる必要はありません。29年返済だと気持ち悪いから30年にしとこう・・・という安易な決め方をしてしまうと、大損してしまいます。

※1ヶ月単位で返済期間を決められる金融機関もあります。詳しくは各金融機関に問い合わせてください。

プランを比較

一言に住宅ローンといっても、様々な銀行がいくつものプランを販売しています。

プランを選ぶ際には、まずは金利を比較することが重要です。

しかし、住宅ローンのプランを考える際には、その他のサービスもしっかりとチェックしておきたいです。

保証料が無料のところもあれば、自己負担しなければならないプランもあります。また、同じ銀行でもキャンペーンの有無によって差ができることもあります。借入の時期やタイミングも重要ですね。

保証料が無料のプランを選ぶ

住宅ローンを借りる際には、必ず保証会社への申し込みが求められます。

もしも何らかの理由で、住宅ローンの返済を滞納してしまった際に、保証会社が代わりに銀行に支払いを請け負ってくれる仕組みです(肩代わりした分は後から保証会社に支払います)。

保証料は、一般的に金利に0.2%上乗せする形で支払います。

つまり、元の金利が1.5%だとしても、保証料を合わせると実際に支払う金利は1.7%になります。金利0.2%というと、先ほども紹介したとおり100万円以上の支払い増になります。これは無視できない出費ですね。

現在ではほとんどのネット銀行では保証料が無料です。

しかし昔からの名残なのか、地方銀行やメガバンクなどでは今でも保証料を取っています。みずほ銀行三菱東京UFJ銀行など、有名な銀行でも保証料がかかります。

不必要な出費ですので、保証料が無料のプランを選ぶようにしましょう。

※フラット35は保証会社への加入が不要です。もちろん、保証料はかかりません。

保険を選ぶ

住宅ローンの借入の際には、団信(団体信用生命保険)への加入が必須条件となっています。

団信とは、契約者が死亡した際に残ローンを0にする保険です。残された家族にローン返済を負わせないための仕組みですね。

団信の費用は、金利0.3%を上乗せする形です。保証料と同じ仕組みですね。

こちらも最近では、ネット銀行を中心に無料化がすすんでいます。ただし、やはり地方銀行などでは今でも自己負担となっています。保証料0.2%に加えて、団信0.3%がかかりますと、なんと0.5%も金利が上がってしまいます。

フラット35では、団信の加入は任意となっており費用がかかりません。ただし、団信に加入する場合は自己負担となり、金利0.2%の上乗せとなります(民間住宅ローンよりやや安い水準)。

事務手数料を比較する

住宅ローンを借りる際には、事務手数料がかかります。

事務手数料ってなんだかよくわからない費用ですね・・・実はこの、「よくわからない」というのがポイントになっています。よくわからない名称で、大きく費用を上乗せしているプランもありますので、気をつけましょう。

特に、ネット銀行の事務手数料は「5万円」「借入額の1.08%」「借入額の2.16%」と様々な形式がありますので要チェックです。

借入額の1.08%というのは、1000万円の借入の場合は10.8万円の事務手数料がかかるということです。2.16%であれば21.6万円です。「.08%」や「.16%」という端数は消費税ですね。

借入額が多いほど、事務手数料も高くなりますので注意しましょう。3000万円の借入で2.16%の事務手数料の場合、なんと64.8万円も請求されます。

できるだけ、手数料が安く設定されているプランを選びたいです。

キャンペーンをチェック

各金融機関は、定期的にキャンペーンを実施しています。

「金利が5年間0.1%安くなる!」というものもあれば、「事務手数料が無料!」「2万円キャッシュバックキャンペーン」など様々なものがあります。

住宅ローンのキャンペーンは、条件もあまりありません。インターネットの契約とセットにすることで〇〇万円キャッシュバック、といったまとめ売りなどもありませんのでご安心ください。

ただし、あくまでキャンペーンはおまけですので、キャンペーンにつられてプラン内容の悪いものを選ばないように気をつけましょう。

変動金利とは?▶


長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.2%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

kinri-schedule

住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

aruhi_logo

15~20年 0.99 %
21~35年 0.99 %
事務手数料 借入額x2.16%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.2%安くなります。(ARUHIスーパーフラット)これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです!※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 自己資金20%以上で金利が0.2%安くなる!
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

rakuten_logo

15~20年 1.1 %
21~35年 1.17 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

sbi_logo

15~20年 1.1 %
21~35年 1.17 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

sbi_logo

変動金利 0.477 %
10年固定 0.72 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです!短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!0.477 %!
  • 170万円相当の全疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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