住宅ローンを賢く利用するには?マイホームの魅力

高い?安い?モノの価値って何だろう

「大人になってわかった人生の真理は?」
ふと手に取ったとある雑誌に興味深いアンケートが載っていました。

1位 人生は“運”に大きく左右される
2位 努力しても、家柄の良いヤツには敵わない。
3位 仕事は「体力」勝負
4位 努力しても成功するとは限らないが、努力しないと報われない
5位 40歳になっても中身はガキのまま
6位 マジメにやるとたいていバカをみる
7位 「こうなりたい」と思い続けていると、意外と近づく
8位 結局、女は金のあるヤツを選ぶ
9位 大人になると友だちができない
10位 「地アタマの良いヤツ」には敵わない

全体的にややネガティブな傾向が強いですが、大体あってるなと思える内容ですね。
7位の「こうなりたい」と思い続けると意外と実現できるといった、
楽観的な意見も多く見られたのは意外かもしれません。

私が社会人となって働き始めたころに強く感じたことは、
「時間は有限、お金も有限」です。

たとえば、1回5000円以上の美容院を毎月通っている友人がいますが、
私は自分で少しずつ切りながら、限界になったら一番安い1500円ほどのカットに行く程度です。
もちろんシャンプーなんて贅沢しません。

しかし、まったくお金を使わないで貯金しているわけでなく、
どちらかといえば財布の紐はゆるい方だと思います。
美容院の出費はしぶりますが、料亭で5000円のカニ料理フルコースは喜んで行きます笑

学生時代には親に無理を行って一人暮らしをさせてもらっていました。
家賃と生活費はかかりますが、親元を離れて自分の力で生活することで、成長したいと思ったからです。
自堕落な生活を送ってしまった時期もありましたが、失敗しないと分からない事もあります。

また、大学生になったころからアルバイトをはじめ、
お金のことについてよく考えるようになりました。

汗を流して1時間はたらいて850円もらい、
美容院でシャンプー500円してもらうのは割に合うだろうか?
1日10時間バイトして、ディズニーランドで1日遊ぶなら十二分かもしれない

といったように、本当に買おうとしている“もの・サービス”が、
値段に見合う価値があるのかと、天秤にかけるようになりました。

貯金は正義、ローンは悪?

私は、お金の管理にかなりこだわりは持っていましたが、
かといって貯金を貯めこんでいるというわけではありませんでした。
むしろお金を理由に我慢をしたくなかったので、出費=収入という月もよくありました。

出かけたり遊んだるするのが好きだったというのが主な理由ですが、
“貯金する”こと自体が好きではありませんでした。

もし100万円貯金したら、3年後や5年後、10年後はいくらになっているとおもいますか?

定期預金を組めば通常より利子がたくさんもらえるとはいえ、数百円程度でしょう。
貯金額が200万円、300万円であっても数千円のキャッシュバックです。

目の前に何百万円というお金がありながら
数千円の為に10年間眠らせておく意味は本当にあるのでしょうか。

また、お金の価値は一定ではありません。
現在の100万円と10年後の100万円では価値が変わってきます。

例えば、1995年にはハンバーガーが1個80円で手に入りました。
今では100円以上します。

もし当時100万円でハンバーガーを買いまくったら、12500個買えます
今の値段で買った場合とくらべると、2500個も多く食べられます!
100万円貯金していて、利子として数千円増えたところで、この差は覆らないでしょう。

貯金は目的をもってするべきです。
たとえば、海外旅行に行くためとか、結婚資金を貯めるといった、
明確な目的があってこそ意味を持つのです。

また、一般的に貯金と対をなすと考えられるローンですが、私は少し違った見方をしています。
ローンは投資だと捉えています。
例えば車を買うために150万円を貯めたとします。

あなたならどんな車を買いますか?
150万円で買える車を選ぶでしょうか。
中古にして1ランク上の車を探すのもいいかもしれません。

他にも、例えばこんな買い方はどうでしょう。
準備した150万円を元手にローンを組んで、250万円の電気自動車(EV)を購入します。
電気自動車は購入価格は予算より100万円高くなってしまいますが、燃料費がかなり抑えられます。

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電気自動車は通常のガソリン車と比べると燃料費が安く、1年間で約10万円も節約することができます。
つまり、100万円のローンを組んだとしても、10年以上乗れば元がとれるのです。
携帯電話やインターネットの割引サービスである、「実質無料」をイメージすると分かりやすいかもしれません。

電気自動車の魅力はなんといっても、燃費がよいことです。
燃費を気にせず乗れるというのは、車を運転する人にとっては夢のようでしょう。
ガソリンスタンドの看板を見るたびに高くなったな~と感じませんか?
十数年前には1Lが100円以下だったのがいまや1.5倍になっています!

それに、250万円の車では内装も一段違います。
手触りの良いハンドルと、高級感のあるシーツでとても快適にドライブできます。
私が初めて電気自動車に乗ったときに、車内の静かさに驚きました。
ガソリン車も年々性能が上がっており、エンジン音が静かにはなってきていますが、
電気自動車はほぼ無音でスルスルと走ります。

費用が同じで、1ランク上の車に乗れるのであれば、
ローンであっても上手な買い物といえるのではないでしょうか?

ローンは“借りる”という印象を強い場合が多いですが、
賢く利用すれば、“投資”になるのです。

奨学金は一番わかりやすい“投資”といえるローンかもしれません。
現在法律で定められている義務教育は小学校6年、中学校3年ですが、
多くの人は高校や大学まで進学します。
さらに高度な勉強やスキルを学びたいという人は大学院で研究したり、専門学校で資格を取得したりします。

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<日本学生支援機構「学生生活調査」/平成24年度>

日本学生支援機構がアンケート調査した結果では、大学生の約半数、
大学院生となると6割以上が奨学金を利用しています。
奨学金つまりローンを組んでまで大学に通う人が2人に1人以上いるのです。

もちろん勉強や資格の取得だけが進学の目的ではないでしょう。
仲の良い友人を作ったり、時には恋をしたりといった学生生活を楽むことも
学校の魅力のひとつです。

もしタイムマシンで昔に戻れたとして、やっぱり進学するのを辞める
と答える人は少ないのではないでしょうか。
学生生活を楽しむ、将来への投資という意味で奨学金のローンを組む事は良い投資だと思います。

マイホームは人生を豊かにする投資

何千万円というお金がかかる住宅購入は、“ローン”ではなく“投資”となるようにしたいですね。

マイホーム購入時に目安となるのが、賃貸の毎月の支払額とローンの返済額です。
月8万円の家賃であれば1年で100万円、5年で500万円になります。
もし同じ金額であれば、後に残らない賃貸よりも、
資産となるイホームの購入にお金を使うべきでしょう。

環境面でのメリットも大きいです。
賃貸住宅の悩みで、隣接の部屋からの“騒音”を経験している人は少なくないのではないでしょうか?
家賃の安い住宅は木造であったり、築年数が長く防音されてないケースが多いです。
壁や天井の薄い住宅ではこどもの走る足音や、
お隣さんの歌声が聞こえてくる・・・といったこともよくあります。

一戸建て住宅であれば騒音を気にすることはなくなりますし、
購入マンションであれば、ご近所さんとの関係を大切にする人が多く、
隣人とのトラブルも格段に減ります。

また、マイホームをもち、一国一城の主となるのは気持ちいいものです。
自分の力でお金を稼ぎ、家族を養うことに、大きな満足感を得ることができるでしょう。

“実家”や“地元”にはなんともいえない安心感があります。
あって当たり前だと思っていたその実家・地元は、
あなたの両親が一生懸命育て上げたものです。

そして今度は、あなたがこども達にとっての“実家”を創る番なのです。

長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

rakuten_logo

15~20年 1.01 %
21~35年 1.09 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

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15~20年 1.01 %
21~35年 0.99 %
事務手数料 借入額x1.08%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.1%安くなり、国内のフラット35では最も安く借りれるプランです!

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

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15~20年 1.01 %
21~35年 1.09 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

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変動金利 0.444 %
10年固定 0.66 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位・2位を争う金利の低さです。短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「8疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!
  • 170万円相当の8疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.58 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の八疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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