年収600万円でいくら住宅ローンを借りれる?
一生に一度の買い物。失敗しないために石橋を叩いて渡ろう。
住宅ローン。実は結構無謀なことをしている人が多いみたいです。特に、各銀行様々な住宅ローン商品を展開しています。
それはそうです。銀行にとって、住宅ローンというのは美味しい商品だからです。普通、3,000万円の家を買うには、3,000万円持っていなければなりません。3,000円の玩具は3,000円ないと買えないと同じ理屈です。
でも、それをお金を借りることで3,000万円の家を購入することが可能に!その秘密が住宅ローンです。住宅ローンを借りることで、一般人であっても夢のマイホームを購入することができちゃいます。
但し、返済の際の負担率、資金計画は綿密に行いましょう。人生最大の買物を大失敗したらそれこそ最悪。
今回は年収600万円の人がどのくらいまで住宅ローンを借りることができるのか?そちらをシミュレートしていこうと思います。
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基本的には年収の5倍が上限!
標題でネタバレですが、一般的な住宅ローンの鉄則から言えば、年収の5倍が、借りる金額の上限と言われています。今回のテーマである年収600万円の方の場合、
【年収600万円×5倍＝3,000万円】
と、言うことになります。
う～ん。これって多いんでしょうか?かなり少ないって感じた人も多いかもしれません。もちろん、この年収は総合的な年収ではなく、手取りでの年収がベースになっています。
建売でもそうですが、基本的に2,000～3,000万円が相場になっていますよね。今流行の、中古住宅を買いリノベーションして住むといっても、1,000万円近くかかるそうです。
実は、この年収5倍説はあっさりと無視されています。とくに年収が低い層になるほど顕著になっているんです!
住宅ローンの変なカラクリ
さて、どうして、このような上限を超えてしまった貸付が可能になるのでしょうか?基本的には主とした人間の年収だけでなく、別の人間の収入を合算しているということもあります。年収200万円の夫、年収150万円の妻。合わせて350万。これで住宅ローンを借りることも可能なんです。
でも、騙されてはいけません。二人で払うというのは、二人が健康で、どちらも健全に働けるからなんです。子供ができたらどうしますか?もし、妻が仕事を辞めなければならなくなったらどうしますか?住宅ローンの支払いは待ってはくれません。
あまい営業マンの言葉に囁かれ、家を手放すことになったら本末転倒です。しっかりと、状況を把握し、資金繰りを計算しましょう!
年収600万円の現実は?
平均的に住宅ローンを借りる方は月々どのくらいを返済に充てているのでしょうか?年収600万円の人の平均借入額はおよそ3,159万円!毎月の返済は92,276円となっています。これは年収の6倍程度ですから、明らかに資金繰りに失敗。
負担が重くなっているはずです。ただ、何十年と暮らしていく家ですから、良い買物をしたいという気持ちが沸きあがるのでしょう。それは無理もないかもしれません。
口をすっぱくしていいますが、基本的には年収の5倍を守るのが鉄則。未来は誰にも予測できないのです。そして万が一に備えることが重要。自分の限界を把握することも、1つの勇気として大切なんです!
支払うのは、色んな返済があるってことを忘れずに……
住宅ローンの借入が増えるほど、良い土地、良い家を買っているということになります。なぜなら、良い土地も家も値段が高いためです。
となるとどういうことになるんでしょう。小難しい税金の話になりますが、まずは家を買った後の固定資産税が増えます。コレは家の所有者に対して課せられる税金で、家の立地や価格を許に算出されます。
よって、良い場所、良い家に住んでいる人ほど、納める金額は高額になるんです!もちろん、増えるのは固定資産税だけではありません。火災保険の料金も増えますし、登記費用、住宅ローンの融資手数料だって、借りる金額が増えれば、準じて増えてしまいます。
家や土地の値段ばかり気にしていると、あとで恐ろしいことになることだってあるんです。こうした情報は、営業マンはしっかり把握していますし、当然家を買う人は理解しています。
しかし実際に家を購入する前と後では、現実感がまったく違うんです。自分の返済計画をもう一度見直し、厳密に計算することをオススメします。
頭金はどのくらい用意したほうが良いの?
借入額は少なければ少ないほうが良いでしょう。これには諸説あるのですが、筆者はそう考えます。
頭金は購入物件の費用の最低１割は用意したいところです。頭金が多くなればなるほど、返済のリスクは減りますし、月々の支払いも楽になります。また、返済期間が短くなり、利息もムダに払うことがなくなるんです。
今の住宅ローンは頭金不要というケースがありますが、それはオススメしません。利子が高くなり、返済が長期化、結果的に支払う額が増えてしまうんです。具体的な数字を出すと、頭金が１割未満になると、住宅ローンの金利が０．５％程度あがります。総返済額で計算すると、数百万円の損になります。
3,000万円の家を購入するなら300万円の頭金を揃えましょう。逆にこのくらいのことが出来ない場合は、年収600万円あったとしても、住宅ローンを利用するべきではありません!
長期返済ならフラット35
新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。
目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。
通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3～0.7％も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています！
ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3％の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3％追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。
住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは１月にしていますが、融資が行われたのは２月なので、２月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで１ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう！
フラット35おすすめBEST3！
| 15~20年 | 1.04 % |
| 21~35年 | 1.02 % |
| 事務手数料 | 借入額x1.08% |
ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。
特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.1%安くなります。（ARUHIスーパーフラット）これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです！※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%
またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。
- フラット35シェアNO.1の人気と低金利
- 自己資金20%以上で金利が0.1%安くなる！
- 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
- 本審査が最短3日！圧倒的スピード手続き
| 15~20年 | 1.04 % |
| 21~35年 | 1.12 % |
| 事務手数料 | 借入額x1.08% 借入額x0.756%（借り換え） |
amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。
楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです！フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。
さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。
- ネット銀行ならではの低金利
- 手数料が他銀行と比較して格段に安い
- 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富
| 15~20年 | 1.04 % |
| 21~35年 | 1.12 % |
| 事務手数料 | 借入額x1.08%※2 |
住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。
フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです！
- フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
- 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
- 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1
短期返済・借り換えなら変動金利
変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。
三菱東京ＵＦＪ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、３年固定、５年固定、１０年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。
変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。
変動金利おすすめBEST3！
| 変動金利 | 0.444 % |
| 10年固定 | 0.66 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.16% |
「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです！短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。
また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。
- 業界1位の低金利！0.444 %！
- 170万円相当の全疾病保障付団信が無料！
- 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。
【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。
| 新宿 | 秋葉原 | 大阪 |
| 名古屋 | 浜松 | 福岡 |
| 変動金利 | 0.497 % |
| 10年固定 | 0.59 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.16% |
じぶん銀行は、三菱東京ＵＦＪ銀行とＫＤＤＩが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。
さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。
また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙２万円なども節約できるのでとても嬉しいです。
- 変動金利が業界最安値
- がん1/2保障が無料
- 完全ネット完結型！収入印紙２万円の節約も
| 変動金利 | 0.57 % |
| 10年固定 | 0.69 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.16% |
イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が５％ＯＦＦになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。
イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やＡＴＭ利用がしやすいのも嬉しいです。
- 金利が低く、借り換えに最適
- イオンのお買い物が５％ＯＦＦ
- 支店やＡＴＭが多くて便利
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