物件と土地以外に必要な諸費用

諸費用っていったいいくらかかるの?

家を買う。それは、一生のうちの最も高い買い物です。ですから、1円でも安く契約したいという気持ちも痛いほどよくわかります。

しかし、家を買うということは「物件と土地を購入すればOK」というわけではありません。こまごまとした費用を支払わなければならないのです。では、どのような費用を支払わなければならないのか、調べてみましょう。

住宅を買うためには、「物件と土地の購入価格」と、「諸費用」がかかります。この諸費用には、住宅の購入や建築の際にかかってくる必要な税金や各種手数料が含まれています。

また、工事費や引っ越しの際の費用、さらには家財の購入代や、ご近所のあいさつ回りなども含めると、一般的に「諸費用」は購入価格の5%~10%程度が目安となります。

では、諸費用の内訳を見てみましょう。

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印紙税

ローンを組むときには、金融機関と「金銭消費賃借契約書」を結ぶことになります。また注文住宅の場合は土地の契約時に「土地売買契約書」建物の工事の際には「工事請負契約書」を作成します。

これらの契約書に、ローンの金額に応じた印紙税がかかることになります。

契約書の記載金額 印紙税
1,000万円以下 5,000円
1,000万~5,000万円 10,000円
5,000万円以上 30,000円

融資事務手数料

金融機関に支払う手数料のことです。金利とはまた違います。金融機関によってはこの手数料が不要のところもあります。

また、その融資事務手数料の算出方法も、定額制と定率性の2種類があり、定率性のところでは金利が低めのところが多いそうです。そのため、この融資事務手数料とローン金利との総合的にバランスを知る必要があります。

仲介手数料

不動産業者に支払う手数料のことを、仲介手数料と言います。物件価格が400万円を超える場合、仲介手数料の限度額は

(物件価格×3%+6万円)×1.08

で、計算します。仲介手数料は土地の代金に対して発生しますが、最近は仲介手数料を割り引いてくれる業者も増えています。

登記

住宅を購入したら、次に不動産登記を行います。登記とは、土地や建物の所有者が住所や氏名を登記簿に記載する手続のことです。

登記をしないでいると、第三者にその不動産の所有権を主張できなくなってしまいます。この不動産の所有権の登記にかかる税金のことを、登録免許税と言います。

戸建住宅の場合には、次の登記が必要です。

  • 建物の所有権保存登記
  • 土地の所有権移転登記
  • 建物の所有権移転登記
  • 住宅ローンを組む際の抵当権設定登記

抵当権設定登記費用

登録免許税とも呼ばれます。さて、「抵当権」とは何のことでしょうか?

ローンの契約をする際に「支払えなくなったら、お金の代わりに土地・建物を頂きますよ」という約束をしておくのが、この抵当権です。

この場合、お金を貸してくれた金融機関が、この抵当権者にあたります。また、ローンが完済できた場合はこの抵当権は抹消されます。いずれの場合も、法務局への手続きが必要となります。

そのために、この抵当権設定登記費用が必要となるのです。通常の住宅の場合、借りたお金の0.1%が必要になります。

抵当権設定登記手数料

これは「司法書士報酬」とも呼ばれます。法務局への抵当権設定の手続を代行してくれる司法書士への支払いです。税金ではないので、司法書士により金額は異なります。

一般的な住宅の場合は3万円~8万円あたりが相場のようです。不動産業者が知識を持っていたりしますので、土地購入から考えている場合は相談してみるといいでしょう。

団体信用生命保険

ローンの借主が大きな病気やけがをしたとき、または死亡してしまったときに残った返済額を一括で返済するための保険です。

金融機関としても貸し倒れの心配がなく、家を購入した世帯もトラブルによって家を失うこともないため、この団体信用生命保険への加入は、ほとんどの金融機関で必須となっています。

「生命保険」と銘打ってますが、この保険の契約者と保険金の受取人は金融機関です。よって、年毎の控除対象とはなりません。

いかがでしたか? 物件と土地以外にもこれだけの契約や支払いをしなければならないのです。物件購入の予算額に、あらかじめ余裕を持って物件購入に当たるように注意しましょう。

長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

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15~20年 1.03 %
21~35年 0.99 %
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ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.1%安くなり、国内のフラット35では最も安く借りれるプランです!

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ARUHIフラット35公式HP

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15~20年 1.03 %
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借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

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楽天銀行フラット35公式HP

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住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

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変動金利 0.444 %
10年固定 0.66 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位・2位を争う金利の低さです。短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「8疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!
  • 170万円相当の8疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.58 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の八疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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