住宅ローンの毎月の返済可能額は?

いくら借りるよりいくらなら返せるで考える

これから住宅ローンを組むときにいちばん大切なことは何でしょう? 

それは「毎月払える金額で組むこと」これに尽きると思います。しかし、毎月払える金額って、具体的にはどれくらいなのか、はっきり分っている方は少ないと思います。

そこで、今回は返せる金額と借りられる金額を見比べて、毎月の返済額をシミュレーションしてみましょう。

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返済可能額を計算してみよう

毎月の返済可能額は、

(「手取りの収入」-「住宅費以外の支出」-「住宅を購入した場合の年間維持額」-「教育等将来に向けた貯蓄」)÷12ヶ月

で計算できます。

「収入(手取り額)」
年間の手取り額です。ボーナスがある場合は、それも入れて計算します。

「住宅費以外の支出」
家計簿をつけている場合には、住宅費(賃料など)以外の支出の一年分を合計しましょう。

「住宅を購入した際の年間維持費」
固定資産税、都市計画税、マンションの管理費・修繕積立金、駐車場・駐輪場の使用料などの費用がかかってきます。通勤通学の距離が大幅に変わってしまう場合には交通費の増加も確認しましょう。

「教育等、将来に向けた貯蓄」
子どもの教育費のピークや老後のことを計画的に積み立てる時期が来る、そんな場合は住宅ローンを返済しつつ貯金を行っていきましょう。

計算で出てきた金額を、何年間支払えるか検討してみましょう。通常の住宅ローンは35年が最長返済期間ですが、35歳の人が35年ローンを組んだ場合、70歳まで返済が続くことになってしまいます。

公的年金の支給が65歳からですから、仕事をリタイヤ後も返済が待っているとなると、老後生活資金を切り崩して使うことになってしまうでしょう。

「何年間支払えるのか」
実のところ自分が収入を得られる期間、会社員であれば定年退職まで、自営業であれば仕事をたたもうと思っている時期までの年数で計算しましょう。

いくらまで借りてもいいのか計算しましょう

では、年収別にいくらまで住宅ローンを借りても大丈夫なのか、その目安をご紹介しましょう。

<計算の条件>
年収は手取りの額
手取り年収は税込み年収の80%
返済年数は最長の35年
住宅ローンは変動金利(住信ネット銀行の変動金利0.65%)と、フラット35(1.74%)で試算
住宅ローンの借入額の目安は返済負担率25%で計算

住宅ローンの返済負担率は、年収に占める住宅ローン返済額の割合です。
計算方法は<住宅ローンの年間返済÷年収×100>です。
この計算式で25%以下になれば住宅ローンを借りても大丈夫な金額(目安)となります。

年収300万円の人の住宅ローン借り入れ可能額と目安額

借入可能額 借入目安額
変動金利 2,820万円 2,350万円
毎月返済額 75,087円 62,573円
固定金利 2,947万円 1,960万円
毎月返済額 93,737円 62,342円

年収400万円の人の住宅ローン借り入れ可能額と目安額

借入可能額 借入目安額
変動金利 3,760万円 3,130万円
毎月返済額 100,117円 83,342円
固定金利 4,584万円 2,620万円
毎月返済額 145,806円 83,335円

年収500万円の人の住宅ローン借り入れ可能額と目安額

借入可能額 借入目安額
変動金利 4,700万円 3,910万円
毎月返済額 125,146円 104,111円
固定金利 5,731万円 3,270万円
毎月返済額 93,737円 104,010円

年収600万円の人の住宅ローン借り入れ可能額と目安額

借入可能額 借入目安額
変動金利 5,640万円 4,690万円
毎月返済額 150,175円 124,880円
固定金利 6,877万円 3,920万円
毎月返済額 218,741円 124,685円

いかがでしたか? これはあくまで目安のシミュレーションですので、ざっくりこれくらい、ぐらいの感じで見てみてください。

しかし、おおよその目安にはなったと思います。一生で一番高い買い物でもある家を買うにあたっては、決して無理をしてはいけないという事がわかっていただけたのではないでしょうか?

マイホームは夢でもありますが、その夢の制で実生活がカツカツになってしまっては本末転倒だと思うのです。返せる額で借りて、余裕のある生活ができるくらいが丁度いいのでしょう。

長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

kinri-schedule

住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

aruhi_logo

15~20年 1.02 %
21~35年 0.98 %
事務手数料 借入額x1.08%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.1%安くなります。(ARUHIスーパーフラット)これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです!※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 自己資金20%以上で金利が0.1%安くなる!
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

rakuten_logo

15~20年 1.02 %
21~35年 1.08 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

sbi_logo

15~20年 1.02 %
21~35年 1.08 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

sbi_logo

変動金利 0.444 %
10年固定 0.64 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです!短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!0.444 %!
  • 170万円相当の全疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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