民間住宅ローンとは?

民間住宅ローンとは、銀行や信用金庫、保険会社など民間企業が取り扱う住宅ローンプランのことです。

いわゆる、一般的に住宅ローンと認識されているものは、この民間住宅ローンと思って頂ければ間違いありません。

こちらの記事では、民間住宅ローンの特徴と利用条件について、簡単に紹介していきます。

民間住宅ローンの特徴

民間住宅ローンは、一般企業が販売する住宅ローンです。銀行などは、ビジネス・商売として住宅ローンを提供しています。

このため、各金融機関ごとに住宅ローンの内容も大きく違っています。

どこよりも金利を低くしている銀行がある一方で、保険サービスやサポートに力を入れている銀行もあります。

ユーザーはしっかりと情報収集し、各銀行の住宅ローンの特徴を理解して、最適なプランを選ぶ必要があります。

  • 金利タイプは3種類
  • 豊富なプランがある
  • 融資限度額が高い
  • キャンペーンが魅力的
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金利タイプは3種類

  • 変動金利
  • 全期間固定金利
  • 当初固定金利

住宅ローンの金利は3つのタイプに分かれています。それぞれの特徴は別の記事で詳しく解説していますので、こちらでは簡単に紹介します。

【変動金利】変動金利は、一定期間ごとに金利が更新されるプランです。金利が上がってしまうと、毎月の返済額も高くなってしまうリスクを持ちます。

3つの金利タイプの中では最も金利が安いため、人気の高いプランでもあります。

【全期間固定金利】ローンの返済が完了するまでずっと契約時の金利が変わらないタイプの金利です。金利の上昇・返済額の増加の心配がないことが大きなメリットです。

ただし、変動金利よりも金利が割高なことがデメリットです。

【当初固定金利】固定期間を選べるプランです。例えば、20年ローンのうちはじめの10年間のみ固定金利にする、といった形態です。固定期間が終了する際に、残りの期間を変動と固定のどちらにするか選択できます。

金利は変動金利よりは高く、全期間固定金利よりは安いという水準です。ただし、固定期間の終了後の金利が割高になるというデメリットを持ちます。

豊富なプランがある

  • ペアローン
  • リレーローン
  • つなぎ融資
  • 繰り上げ返済

民間住宅ローンでは、豊富なプランの中から状況に合わせた返済方法を選ぶことができます。いくつかプランをピックアップして紹介します(※銀行によってはこれらのプランを持たない場合もあります)。

【ペアローン】2名の契約者で1つの住宅ローンを借りることができるプランです。共働き家庭などで、夫婦2人でペアローンを組むことで、融資額を増やすことができます。

夫年収600万円、妻年収400万円とすると、合計1000万円の所得があると見なされます。ただし、団信などの保険は個別に付ける必要がありますので、料金が高くなるというデメリットもあります。

【リレーローン】親子などで契約を受け継ぐ形態のプランです。契約者の年齢が高い場合などに、後継者を立てることで長期ローンを組むことができます。

ただし、後継者は他の住宅ローンを重複して借りることはできなくなりますので、注意が必要です。

【つなぎ融資】注文住宅を立てる場合に利用されるローンです。

注文住宅の場合、工事の進行状況に対して料金を分割払いすることになります。通常の住宅ローンでは、建物が完成していることが条件になっているため、注文住宅には利用できません。

そこで、住宅ローンを前借りするために用意されたのが、このつなぎ融資です。

【繰り上げ返済】毎月の支払いとは別に、繰り上げて返済する方法です。繰り上げ返済をすることで、利子を減らすことができます。

ボーナスや親からの援助など、臨時収入のあった場合に利用されることが多いです。ただし、繰り上げ返済には手数料がかかる場合もありますので、ご注意ください。手数料が無料のネット銀行などがおすすめです。

融資限度額が高い

民間住宅ローンでは、融資が高いのも特徴的です。限度額が1億円という銀行も多いです。公的融資では、4000万円以下であったり、財形貯蓄の10倍までなど条件が厳しいです。

ただし、誰もが1億円まで借りられるというわけではありません。年収に対して〇〇%までという上限も設けられています。

年収400万円未満 30%以下
年収400万円以上 35%以下

年収400万円の場合、返済額が年間120万円(月10万円)までになるように、ローンの貸出額が制限されます。

あくまで上限ですので、かならずしも満額借りられるわけではありません。

キャンペーンが魅力的

各銀行では、お客さんを呼び込むために、定期的にキャンペーンを実施しています。これも民間住宅ローンならではの魅力ですね。

例えば、通常よりも金利が安くなる「金利優遇キャンペーン」などがあります。数千万円という大きな金額となる住宅ローンはですから、0.1%でも金利が下がれば数十万円もの差額になります。

他にも、手数料減額キャンペーンや、キャッシュバックキャンペーンなどもあります。

同じローンを借りるなら、キャンペーンのあるタイミングで申し込みたいですね。

民間住宅ローンの利用条件

民間住宅ローンの利用条件を紹介します。ここで紹介するものは、代表的な条件の一例ですので、金融機関ごとに異なる場合があります。

実際にお申込みになる際は、必ず公式サイトなどで利用条件を確認してください。

  • 資金用途
  • 物件条件
  • 申し込み条件
  • 融資額
  • 返済期間

資金用途

「ご本人またはご家族がお住いになるための住宅の新築・購入資金およびこれにかかわる諸費用 ※国外・借地、保留地、一部の離島では対象外」

住宅ローンは家の購入を目的にのみ利用できます。住宅ローンを借りて車を買ったり、海外旅行をする等、別の用途で利用することはできません。

また、居住を目的にしない別荘であったり、セカンドハウスなどの購入にも利用できません。

物件条件

「床面積が50㎡以上の一戸建 床面積が25㎡以上のマンション」

床面積が少ない建築物に対して住宅ローンを利用することはできません。倉庫や納屋などを家だと主張するケースを除外しているのだと思われます。

多くの方は問題なく条件をクリアできるでしょう。

申し込み条件

  • 申込時に満20歳以上、借入時満65歳以下で、完済時満80歳未満
  • 連続した就業2年以上、かつ前年度税込年収が300万円以上
  • 団体信用生命保険に加入を認められる方

ここは非常に重要なポイントです。

まずはじめに、契約者の年齢に制限がかけられています。数十年単位の長いローン返済になることが多いため、契約者の年齢が問われます。完済時満80歳未満とありますが、基本的には定年退職となる年齢までに完済できるスケジュールでローンを組みます。

高額なローンとなる住宅ローンでは、契約者の就業状況と年収も問われます。すぐに仕事を辞めてしまわないか?安定した収入がるか?などが調査されます。クレジットカードを作成する際や、賃貸契約の時の審査をイメージしていただければ分かりやすいと思います。

3つ目の団体信用生命保険(略して団信とも呼ばれます)とは、万が一、契約者が死亡してしまった場合に、ローンを全額免除されるという保険です。この保険がないと、残された家族などにローン返済を要求されることになります。

民間住宅ローンでは、必ず団信への加入が求められます。通常、団信は安くない費用がかかりますが、ネット銀行などでは無料で利用できるプランもあります。

融資額

「500万円以上1億円以下(10万円単位)」

融資額に条件がつきます。民間住宅ローンの場合は、かなり条件が易しいです。

ほとんどの方は、こちらの枠組み内でおさまると思います。

返済期間

1年以上35年以内(1ヶ月単位)

基本的に住宅ローンは、35年以内の返済プランで借ります。これは、ほとんどの銀行・プランで共通です。こちらも、多くの方は特に問題ないのではないでしょうか。

どうしても36年以上の長期ローンを組みたいという方は、最大50年までのローンを組むことができるフラット50というプランもあります(ARUHI)。次の記事で紹介していますので、参考にしてみてください。

フラット35とは?▶


長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.2%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

kinri-schedule

住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

aruhi_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.03 %
事務手数料 借入額x2.16%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.2%安くなります。(ARUHIスーパーフラット)これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです!※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 自己資金20%以上で金利が0.2%安くなる!
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHI公式HP

rakuten_logo

15~20年 1.12 %
21~35年 1.21 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.972%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行公式HP

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15~20年 1.12 %
21~35年 1.21 %
事務手数料 借入額x2.16%

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

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変動(新規) 0.447 %
変動(借り換え) 0.418 %
10年固定 0.8 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです!短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!0.447 %!
  • 170万円相当の全疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

大宮 新宿 秋葉原 大阪
横浜 名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.457 %
10年固定 0.64 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動(新規) 0.52 %
変動(借り換え) 0.47 %
10年固定 0.695 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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