12月は住宅ローン審査が甘くなる！？【最新金利速報】

12月金利は11月と同水準

• 変動金利は11月と同水準
• 固定金利は11月と同水準
• フラット35は11月と同水準

今年も早いもので残り１ヵ月となりましたね。忘年会や帰郷の準備に忙しくされている方も多いと思います。

さて、２０１６年１２月の住宅ローン金利予想ですが、変動金利、固定金利、フラット35すべて１１月と同水準となりそうです。

変動金利は１１月と同水準

１２月の変動金利は、１１月と同水準となる見込みです。

変動金利は年２回、４月と１０月に更新が行われます。次回の更新は２０１７年の４月となりますので、それまでは大きな動きはありません。

また現在の変動金利は０．４%台と非常に安く、これよりも下がる見込みは薄いです。来年の４月に更新があるとすると金利の上昇の危険性のが高いでしょう。

固定金利は１１月と同水準

１２月固定金利は、１１月と同水準と予想されます。

このグラフは、住宅ローン金利の指標となっている、１０年国債の利率推移グラフです。

住宅ローンの金利は、この１０年国債の利率に１～２％金利を上乗せするという仕組みとなっています。例えば、１０年国債が１．０％の場合、住宅ローン金利は２．０％～３．０％となります。

固定金利は、借入期間が長くなるほど金利が上がるので、上乗せされる金利に振れ幅があります。

ここしばらく10年国債の金利の動きはないため、12月の固定金利も変化なしと予想できます。

12月に住宅ローンを借りるべき理由

今もし住宅の購入が決定しているという人であれば、今年中に住宅ローンの申し込み手続きを済ませておくことをおすすめします。

年明けに入ると、住宅ローンの申し込みピーク、さらには引っ越しシーズンに入ってしまい、手続きに時間がかかったり費用が割高になってしまうことになります。

• 1月～3月：住宅ローン申込みピーク
• 2月～4月：引越しピーク

3月の引越し代金は10万円も高い!?

日本では新学期・新年度に向けて、３月・４月の引越し需要が非常に高くなります。このため引越し業者への申込みが殺到し、電話がつながらなかったり、引越し料金が上がってしまう時期となります。

住宅売買の手続きや登記の方法、住宅ローンの申込み・審査など初めてすることばかりで混乱しがちですが、最終的には引越しの完了がゴールです。引っ越し完了の時期から逆算してスケジュールを立てましょう。

もっとも安い時期と比較すると、3月の休日では引越し代金が2倍以上にもなります。住宅ローンの手続きを遅らせてしまうと、余分な出費が増えてしまいます！

• 2月～4月は高い
• 月末/月初は高い
• 土日祝日は高い
• 午後便より午前便の方が高い

移動距離や地域、荷物の量によっても差がありますが、3月・4月に4tトラック1台（家族4人分）借りると20万円前後かかります。また土日祝日に引越しを頼む場合は2~3割増しの料金となってしまいます。5月～2月までの価格と比較すると、10万円以上も違ってきます。（参考：価格.com引越し料金比較表）

もし1月の中ごろまでに引越しができれば、十数万円の余分な費用がいらなくなります。10万円あれば新生活スタートにむけて新しくソファーを新調したり、夏にはバーベキューセットを買って庭先でパーティを開くこともできますよ！

住宅ローン申込みのピークは1ヶ月早い

4月はこどもが学校へ入学したり、あたらしい職場の着任日となるため、引越しのピークが3月、4月にきますが、住宅ローン申込みも同時期に増える傾向にあります。

しかし、住宅ローンは申込みや審査の手続きに時間がかかることから、住宅ローンの申込みピークは約1ヶ月ほどはやく来ることになります。2月、3月に住宅ローンの申込みをし、3月末までに入居するという人が多いのです。

可能であればこの時期を外して住宅ローンの申込みと手続きを済ませておくべきでしょう。

２～４月は住宅ローンの申し込みが通常時の２～３倍にもなります。このため、銀行や保証会社などが人手不足になってしまい、手続きに普段よりも時間がかかってしまうことが多いのです。

住宅ローンの審査が遅れてしまい、さらに審査が通らなかったとなっては大変です。スケジュールが遅れてしまうと、引越しのキャンセル料がかかってしまったり、最悪の場合は4月までに入居が間に合わない・・・ということもおこりえます。

なんだかんだいっても、銀行も商売なんだから申込みすればなんとかなるでしょ？と思っている人もいるかもしれません。でもその考え方は甘いです。筆者の知人が新生銀行の広告部署に勤めていますが、今年の2月（2016年）はマイナス金利の導入によって金利が０．３％も下がり、例年以上の申込数となりました。

あまりにも申込みが増えて人手が足らなくなってしまったため、広告の出稿を停止して、住宅ローンの受け付けも待ってもらうような状態だったそうです。

住宅ローンの手続きは銀行だけではなく、保証会社や不動産会社などさまざまな会社が関わっているため、それぞれのスケジュール合わせも大変なのです。

１２月は審査が甘い！？

一方で12月は、住宅ローン申込みの閑散期とされています。人間どうしても締め切りギリギリまで動けないものです。4月までまだまだ時間があるだろうと先延ばしにする人が多いため、12月の時点では申込みをする人は少ないのです。

またお正月休みがあるため、銀行も営業日が少なくなります。申込みする人が少なければ、受付する銀行もあまり稼働しないので12月は閑散期となっています。

しかしこの12月というのは逆に住宅ローンを申し込むべき月でもあります。

12月が住宅ローンの閑散期ということは、銀行の売上が減ってしまう月ともいえます。銀行マンにもノルマがありますから、この12月というのはどうしてもお客さんが欲しい時期でもあるのです。

そんな時期であれば、もし多少の問題のある申込者がきたとしても、ノルマ達成のために目をつぶってしまうということもあるでしょう。ようするに12月は比較的、住宅ローンの審査が甘い時期ともいえるのです。

逆に忙しくて手が回らないという2月、3月のピーク期に、審査に難のある申込者がいたとすれば、手続きを後回しにしたいと思うのが心情でしょう。

すでにある程度、購入物件の目星がついているという方は、住宅ローンの申込み手続きを同時進行ですすめましょう。もし購入物件が決定していないとしても「申込み相談」という形で先行して申込みしておくことは可能なので、空き時間を見つけて手続きだけでも先にしておくと、後々楽になりますよ！