熊本地震「復旧支援住宅ローン」にダマされるな!

震災支援住宅ローンは安い?

震度7により甚大な被害

熊本地震では50名に上るの死者と20万人以上が避難生活を送っており、東日本大震災以来の大きな被害となっています(4月18日現在)。

熊本地方では国や自治体を中心として、過去の震災の経験を生かした、迅速な支援対応がされています。救援物資や復興準備も着々とすすめられていますが、被災者が本当に苦しくなるのは、震災後の復旧です。

震度7という巨大地震ながら、幸い死者数は過去の大きな震災時よりも抑えられています。しかし、建物や街へのダメージは非常に大きな地震でした。

また、本震が過ぎたのちにも震度6クラスの大きな地震が何度も襲っており、当初はなんとか持ちこたえていた建物も、度重なる揺れに耐え切れなくなっています。国宝に指定される熊本城では、瓦が剥がれ落ち、石垣も崩落してしまっています。熊本城の完全修復には10年以上かかるともみられています。

古い家屋では全壊・半壊と復旧の難しい建物も多く、また新しい住居であっても、建物の内部や柱にヒビが入っている可能性があり、補強や修復が必要です。

家具や家電が壊れてしまい買い替えないといけない、マイホームを建てたばかりでローンが残っているのに・・・、と被災者の方は非常に苦しい立場に置かれています。熊本地震の被災者に対する、住宅ローン・リフォームローンの支援はどのようになっているのでしょうか?

復旧支援ローンは本当にお得か?

熊本地震の発生を受けて、早くもりそな銀行・三井住友信託銀行などが、復旧支援ローンを掲載しています。ヤフーニュースなどでも取り上げられていますが、どのようなプランなのでしょうか?

結論から言うと、まったくお得なプランではありません。

復旧支援融資制度
住宅ローン リフォームローン フリーローン 事業資金
資金使途 住宅の取得、買替、住替、または増改築、補修資金 住宅の増改築・補修資金
災害から復旧するために
必要な生活資金(自動車
購入等)
事業資金
融資金額 1億円以内 5 百万円以内 3 百万円以内 20 百万円以内
利率 標準金利から年1.85%割引(保証料金利上乗せ型の場合、年1.65%割引) 標準金利から年1.5%割引 標準金利から年3.5%割引 1 1.475%~
返済期間 35年以内 10 年以内 10 年以内 最長 5 年
取扱期間 2016年4月15日(金)から2017年3月31日(金)申込受付分まで
取扱店 りそな銀行の全店

住宅ローンの利率は、標準金利から年1.85%割引となっています。1.85%も割り引いてもらえるのはすごい様に見えますが、実はこの金利は被災者以外の一般の方が借りた場合でも、同じ条件で借りることができます。復旧支援プランでは普通よりも金利が安くなる、というわけではありません。

では何が特別なのかというと、復旧支援プランの場合は「必ず」1.85%引かれるという特典があります。一般の住宅ローンの場合は「最大」1.85%割引となっています。例えば頭金が1割未満の場合では、この割引額が下げられ、もう少し高い金利で借りることになります。一方で復旧支援プランでは、もしも頭金0円で借りた場合でも、最大割引の1.85%で借りられるというわけです。

大きく金利が下げられるわけではないので、ハッキリ言ってまったくお得ではありません。

りそな銀行で借りた場合1.85%の割引がされると、0.625%(4月現在)となります。しかし、例えば住信SBIネット銀行では通常のプランでも0.568%と、もっと安く借りられます。

「復旧支援」と銘打っているからと言って、必ずしも安いとは限らないので注意しましょう。

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もっと安い復旧支援ローンが出てくる可能性あり

正直なところ、りそな銀行にはがっかりです。「復旧支援」と銘打ち、いかにもお得そうに見せかけるこの手法は、詐欺同然です。震災に苦しむ九州の方にとって、失礼極まりないです。

では、被災者の方は今後どうすべきでしょうか?2つの方法があります。

まず最初に、いますぐ建物の復旧が必要で、早急にお金がいるという方は、現在の住宅ローンプランの中でもっとも安いプランを選択しましょう。「復旧支援ローン」という名前にとらわれずに、本当に安いプランを見極めるのが重要です。今月の本当におすすめの住宅ローンプランは後ほど紹介します。

2つめの方法は、もしローンの借り入れをもう少し待てるという場合は、他の銀行が復旧支援プランを発表するまで待ちましょう。やはりまだ地震発生からあまり時間がたっておらず、銀行も検討中となっています。東日本大震災の際は、被災者の方限定の特別プランとして、楽天銀行などが非常に低い金利で貸し出すサービスを行いました。

ただし、熊本地震の支援プランがいつだされるのか、どんな内容なのかはまだ分からないため、時間に余裕の無い方は通常プランの安い銀行で借りるようにしましょう。

長期間の返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

【楽天銀行フラット35】

rakuten_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。他銀行と比較して手数料が安いので、フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

【住信SBIネット銀行フラット35】

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15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

【ARUHIフラット35】

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15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x2.16%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短1日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 融資まで最短10日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

短期間で返す人・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、2000万円以下の借り入れ、もしくは15年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

【じぶん銀行】

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.5 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の八疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

【住信SBIネット銀行】

sbi_logo

変動金利 0.497 %
10年固定 0.56 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位・2位を争う金利の低さです。短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「8疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!
  • 170万円相当の8疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

【イオン銀行】

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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