消費税増税の延期で住宅ローン金利に影響はある？
１０％消費税増税の２年半延期を発表
２０１６年６月１日、安倍首相が正式に消費税増税を再延期することを発表しました。
現在の８％から１０％への引き上げを２０１７年４月に実施する予定でしたが、２０１９年１０月まで２年半延期されます。
税金が上がらないというのは喜ばしいことですが、一方で日本国債の格下げの懸念なども聞こえてきます。
消費税増税の延期は、住宅ローン金利へどのような影響があるのか、調査しました。
まずは増税延期を喜ぼう
まずは経済や市場への影響は横に置いておいて、単純に増税されないことは歓迎すべきことでしょう。
１０８円のおにぎりが１１０円になってもあまり実感はありませんが、マイホームの購入となると話が違います。
３０００万円のマイホームを購入する際に、２％増税すると６０万円も税金が高くなります。さらに、不動産仲介料や住宅ローンの諸費用などにも税金がかかりますから、７０万円以上の負担増となってしまいます。
マイホームが安くなるというわけではありませんが、これから買いたいなと考えている人にとっては、増税前までに・・・と焦る必要がなくなりました。
スポンサーリンク
１０％増税の補助制度は期待できない
１０％増税時には、軽減税率が導入される予定ですが、食料品などの生活必需品を対象としているので、住宅購入は適用外です。
また８％未満にはならないので、安くなるというわけではありません。
増税後の補助制度として、住まい給付金が増額する予定もあります。しかし、２０万円ほどしか上がらないので、増税分の７０万円を補うには程遠いです。
消費増税後の需要の落ち込みを補うために、不動産屋などがキャンペーンを行うこともありますが、住まい給付金の増額を除く５０万円分を穴埋めすることは難しいでしょう。
１０％増税後の方が安くなる、ということは絶対にありません。
国債格下げは起こらない
消費税増税の先送りによって、経済への悪影響があるという意見があります。
具体的にいうと、日本国債の格下げがされるのではないか、という懸念が上がっています。しかし、これは起こらないでしょう。
世界中の国債や株は、いくつかの信用企業によって格付けがされています。格が高ければ信用性は高く、その国の企業は海外から低金利でお金が借りられます。つまり、格下げされてしまうと、資金集めがし難くなって企業の海外活動に支障がでるというわけです。
日本政府は税収よりも支出の方が多く、毎年赤字が続いています。消費税増税によって税収を上げないと、信用が落ちてしまうというわけです。
しかし実際の経済はそう単純ではありません。
８％消費税増税時に格下げ？
消費税を増税しないと国債が格下げになるかもしれません。しかし、消費税を増税すれば格下げが起こらないとは言い切れません。
実際に、５％から８％の消費税増税後、２０１５年９月には国債の格下げがされました。これは、消費税の増税によって経済活動が悪くなったからです。政府の財政は改善はしたものの、経済の成長率が低いことが原因でした。
単純に消費税を上げれば良いというわけではないのです。増税しても格下げになる可能性があることを、メディアは取り上げません。
また、格付けは現在の経済や信用度を表しています。税収を減らすならともかく、現状維持であれば格下げする理由はありません。
格付けの矛盾
日本人も外人も格付けが好きですね。この格付けは絶対ではありません。あくまでいち企業が勝手に格付けしているものです。
もちろん、信用調査を厳重に行っており、格付けの信用性も非常に高いです。しかし、実際の経済とは矛盾する点もいくつかあることが知られています。
このサイトで世界の国際の格付けランキングが確認できます。驚くことに、日本（１２位）は中国（９位）や韓国（８位）よりも下になっています。
| ＧＤＰ | |
| 日本 | 4兆6160億ドル |
| 東京 | 1兆5200億ドル |
| 中国 | 10兆3800億ドル |
| 韓国 | 1兆4170億ドル |
| ギリシャ | 1170億ドル |
中国は圧倒的な人口の多さに支えられ世界第２位のＧＤＰを誇っていますが、一人当たりのＧＤＰは世界８０位の７５８９ドルしかありません。一方で日本は１０分の１の人口で、世界第３位のＧＤＰを持っており、一人当たりのＧＤＰは３万３３２０ドルです。
また、隣国としてよく比較されがちな韓国ですが、経済力は日本と比較になりません。韓国の全体ＧＤＰ（約１．４兆ドル）よりも、東京都のＧＤＰ（約１．５兆ドル）の方が上回っております。日本全体（４．６兆ドル）と比較すると、３分の１以下のＧＤＰしかありません。
ちなみに経済破綻で騒がれたギリシャのＧＤＰは２００８年のピーク時でもわずか０．３５兆ドルしかなく、大阪府のＧＤＰ（０．３９兆ドル）よりも低いです。日本もギリシャのように経済破綻するのではないか、と騒ぐ人もいますが、経済規模は１０倍以上も違いまったく比較になりません。
日本国債の格付けが中韓より低いというのは大きな矛盾です。格付け会社もこのことは承知で、これ以上引き下げることはありえないでしょう。
住宅ローンの金利へ直接的な影響なし
消費増税をあくまで「延期」しただけなので、経済への影響はプラスにもマイナスにもなりません。
住宅ローンの金利への直接的な影響はないでしょう。
もしも、国債の格付けが下がったり、経済があまりよくなかったらどうでしょう？これも問題ありません。
一般的には国債の格付けが下がると、信用度が下がるので人気がなくなり、金利があがります。しかし２０１５年９月に格下げが行われた後も、日本国債の買い入れが進み、むしろ金利が下がっています。
日本国債は日本人が保有率の９割以上を占めます。つまり国債の格付けが下がったとしても、金利への影響はほとんど無いのです。
国債の利率を基準にして決められている住宅ローン金利ですが、消費税増税の延期による影響はないでしょう。
長期返済ならフラット35
新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。
目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。
通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3～0.7％も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています！
ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.2％の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3％追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。
住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは１月にしていますが、融資が行われたのは２月なので、２月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで１ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう！
【11月最新】フラット35おすすめBEST3！
| 15~20年 | 0.84 % |
| 21~35年 | 0.84 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。
特に、自己資金の割合によって金利が大幅に安くなります。（ARUHIスーパーフラット）これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです！※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.2%
またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。
- フラット35シェアNO.1の人気と低金利
- 自己資金の割合により金利が低下！
- 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
- 本審査が最短3日！圧倒的スピード手続き
| 15~20年 | 1.01 % |
| 21~35年 | 1.13 % |
| 事務手数料 | 借入額x1.1% 借入額x0.99%（借り換え） |
amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。
楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです！フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。
さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。
- ネット銀行ならではの低金利
- 手数料が他銀行と比較して格段に安い
- 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富
| 15~20年 | 1.01 % |
| 21~35年 | 1.13 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。
フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです！
- フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
- 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
- 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1
短期返済・借り換えなら変動金利
変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。
三菱ＵＦＪ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、３年固定、５年固定、１０年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。
変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。
【11月最新】変動金利おすすめBEST3！
| 変動（新規） | 0.44 % |
| 変動（借り換え） | 0.428 % |
| 10年固定 | 0.66 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです！短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。
また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。
- 業界1位の低金利！0.44 %！
- 170万円相当の全疾病保障付団信が無料！
- 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。
【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。
| 大宮 | 新宿 | 秋葉原 | 大阪 |
| 横浜 | 名古屋 | 浜松 | 福岡 |
| 変動（新規） | 0.41 % |
| 変動（借り換え） | 0.41 % |
| 10年固定 | 0.565 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
じぶん銀行は、三菱ＵＦＪ銀行とＫＤＤＩが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。
さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。
また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙２万円なども節約できるのでとても嬉しいです。
- 変動金利が業界最安値
- がん1/2保障が無料
- 完全ネット完結型！収入印紙２万円の節約も
| 変動（新規） | 0.52 % |
| 変動（借り換え） | 0.47 % |
| 10年固定 | 0.645 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が５％ＯＦＦになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。
イオンでお買い物を頻繁にされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。各店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やＡＴＭ利用がしやすいのも嬉しいです。
- 金利が低く、借り換えに最適
- イオンのお買い物が５％ＯＦＦ
- 支店やＡＴＭが多くて便利
スポンサーリンク
関連記事
