ペアローンで20代でマイホームを手に入れる方法

ペアローン型住宅ローンとは

人生最大の買い物であるマイホームの購入で妥協したくない、でも夫はまだ若く1人の収入では十分なお金を借りれない。そんな人は、配偶者や家族と一緒に借りる住宅ローンプランを検討してみてください。例えば年収が夫350万円、妻200万円であれば、合計の550万円分の収入があるとして住宅ローンの融資が受けられるプランです。

例えば夫婦共働きの場合は、夫と妻の収入を合わせることでより多くの融資を受けることができます(連帯債務)。家族の在り方が多様化する現在では住宅に求めるものも様々となっています。こどもがひとりであればいずれこどもに受け継がせる前提で住宅を購入するのもよくあるケース(親子リレーローン)。古くなった田舎の家を取り壊して、新しくこども夫婦と2世帯住宅を建てるという人もいるかもしれません(ペアローン)。

それぞれの状況に合わせた最適なプランを比較・検討できるように十分な情報集が大切です。また一般的には夫妻や、親子などで契約する場合が多いですが、祖父母と孫で契約することも可能ですし、審査はやや厳しくなりますが血縁関係がなくても融資を受けることはできます。

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住宅ローンプラン別特徴比較

連帯債務 ペアローン型 親子リレー型
契約数 1本 2本 1本
収入合算 可能 可能 可能
団信 連帯債務者は加入できない 名義人は全員加入可 条件により可変
控除 持ち分に応じる 持ち分に応じる 持ち分に応じる
審査 名義人のみ審査を受ける それぞれ審査を受ける 名義人のみ審査を受ける
借り換え 可能 難しい やや難しい

ペアローンは主に2世帯住宅を建てる場合の親子ペアローンと、共働き家庭で夫婦ペアローンの2つのケースが多いです。親だけ、こどもだけの収入では十分な融資を受けられない場合、親子ペアローンを組むことで融資額を増やすことができます。

例えば親2000万円・こども2000万円と借り入れることで融資額を増やすケースです。また最近では女性の社会進出も活発化しており、夫婦で協力してローンの返済を行うケースをよく見ます。ペアローンは2つのローンを組むため、それぞれの借入額が少なく低金利で借りられることや、2者が同時に返済するので、返済スピードがはやく総返済額が安くなるのが特徴です。

まずはペアローンの条件・リスクを理解しよう

  • 両者安定収入がある(公的証明が必要)
  • 両者は互いに連帯債務者となる
  • 両者は同居中または、将来同居予定
  • 住宅ローン手数料は2本それぞれに必要。団信は両者加入する
  • 借り換えが難しくなる

【1】ペアローンは1つの物件に対して2つのローンを組むことになるため、契約者はそれぞれ安定した収入が求められます。連帯債務で収入合算するケースと比較して、ペアローンはそれぞれが「ずっと返済する」という意思が強くなります。そのため住宅ローンの審査ではそれぞれの収入や労働履歴などがしっかり調査され、それぞれの収入にみあったローンであるかチェックされます。

ただし、一方だけが審査に落ちるということはなく、融資額の調整や審査の合否はペアローン全体で行われます。

【2】ペアローンはお互いに連帯債務者となるのが一般的です。夫婦間では契約内容の理解があいまいになりがちですが、法律上それぞれ負債者として大きな責任が生まれることを認識することが必要です。たとえば近年では3組の夫婦に1組が離婚してしまうというデータがありますが、もし離婚してしまった場合でもそれぞれのローン負担は返済する義務が残ります。そして連帯債務者であるかぎり、一方の返済が滞ってしまった場合、パートナーは返済を求められることになります。

【3】住宅ローンは一般的に、購入物件に契約者が住むことが条件に含まれています。ペアローンの場合、2本の契約ではありますが、1つの物件に対して融資がされるため契約者は同居することが求められます。例えば親子でペアローンを組む場合は、同居または2世帯住宅とする必要があります。親は住まないけれどこども家庭の住宅ローンをサポートしたい、というケースではペアローンは利用できないので注意してください(お金の譲渡となるため、贈与税がかかります)。

【4】ペアローンは2本の契約となるため、それぞれの契約に対して住宅ローン手数料が発生します。また団信も契約者がそれぞれ別々に加入する必要があります。団信は契約者のローンに対してのみ有効なので、もし一方の契約者が病気や死亡によって返済が不可能となっても、団信によって返済が免除されるのは対象者のローンのみとなります。もう一方のローンは継続して返済する必要があります。

【5】ペアローンは住宅ローンの借り換えが難しくなります。住宅ローンの借り換えは、最初の銀行の返済を全て済ませた上で、新しいローンを借りるという手順を取ります。2つのローン契約となるペアローンの場合、借り換え先もペアローンのできる銀行を選ぶ必要があります。

ペアローンを通常の住宅ローンに切り替える場合は、すこし複雑になります。

残り住宅ローンが夫500万円・妻500万円の場合

1 新銀行から夫1000万円借りる
2 妻に500万円贈与する
3 夫500万円・妻500万円返済
4 こども1000万円の返済開始

2つの契約であるペアローンを1本化するために、妻へ返済金を譲渡すると贈与税がかかってしまいます。親子や夫婦などの血縁・婚姻関係があっても、個人の所得とみなされるため、贈与とみなされます。

はじめにペアローンの条件とデメリットを紹介しましたが、リスクを理解してしっかりと計画をたてれば、大きなメリットをうけられます。

融資額アップ、返済総変額現象

年齢・性別平均手取り年収
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ペアローンは共働きをしている家庭で、融資額をふやしたい場合や、2世帯住宅を立てる場合に親子で同時に返済することでローンの負担を分散するといったケースで利用されます。若い夫婦であってもペアローンであれば十分に融資を受けられますし、年齢が高い老夫婦も親子ペアローンなら借り入れ負担も減り、返済期間を短縮することができます。人生最大の買い物である住宅の購入で妥協はしたくないですね。

ペアローンの住宅を購入で様々なメリットがあります。

  • マイホーム選択の幅が広がる
  • 返済期間短縮で返済額を大幅カット
  • 十分な頭金で住宅ローンの借り入れを最小限に
  • 耐震・耐火・バリアフリー・エコ住宅など最新設備の導入も視野に
  • 老後まで安心して住める。子・孫世代まで使える住宅計画

ローンの融資額が増えれば、若い夫婦でも住宅の選択肢が増え、満足いくマイホームも見つけやすくなります。親子でペアローンを組めば負担額を分散することができ、返済期間を短縮できれば適用金利を下げる効果もあります。

これからずっと住むことになるマイホームは、数十年先の未来も視野にいれることが大切です。普及が進み価格が安くなっているソーラー設備の導入や、保冷・温材を使ったエコ住宅は注目を集めています。また、老後の生活を見据えたバリアフリーの導入も検討してみてください。

3000万円の住宅ローンをフラット35全期間固定金利で35歳から30年借りたケースと、2組のペアローンで20年で返済するプランを比較してみます。

【住宅ローン】3000万円
【返済プラン】元金均等返済

30年(金利1.5%) 20年(金利1.3%) 差額
毎月返済分 103,536円 142,020円 38,484円
総返済額 37,272,768円 34,084,851円 3,187,917円

14,2000円を親子で一緒に返済すれば毎月7万円の負担になり、返済期間が短縮されることで金利が0.2%安いプランを利用できるようになります。総返済額は320万円もお得になります。また、住宅は建てたら終わりではありません。返済完了する20年、30年後になると壁の塗り替えや水回りの補修といったお金が必要となります。総返済額を減らすことでその分将来、マイホームをメンテナンスするお金にまわすことができるので、老後の生活も安心です。

こどもや孫の世代まで使用できるしっかりとした住宅にすることができれば、節約できるお金以上のすばらしい資産となるでしょう。

  • 収入の合算で融資額を増やせる
  • ローンの負担を分散することができる
  • 返済期間短縮で金利を下げられる
  • 住宅ローン全額が控除の対象

長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

rakuten_logo

15~20年 1.01 %
21~35年 1.09 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

aruhi_logo

15~20年 1.01 %
21~35年 0.99 %
事務手数料 借入額x1.08%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.1%安くなり、国内のフラット35では最も安く借りれるプランです!

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

sbi_logo

15~20年 1.01 %
21~35年 1.09 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

sbi_logo

変動金利 0.444 %
10年固定 0.66 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位・2位を争う金利の低さです。短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「8疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!
  • 170万円相当の8疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.58 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の八疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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