親子リレー型住宅ローンで返済期間を30年延ばす方法

親子(孫)リレー型住宅ローンとは

住宅ローンを組む際に、夫1人の収入では十分な金額を借りれない・・・というご相談をよく耳にします。そんな人は、配偶者や家族の収入も合わせた合計収入でローンを組むことができるプランをおすすめします。例えば3000万円の物件の購入を検討している場合、夫は2000万円、妻は1000万円といった具合に負担を分散することができます。

一見、どれも似通ったプラン名ですが、それぞれ契約内容や受けられるサービスが異なり、それに伴い手数料が増減したり、控除対象の有無なども変わってきます。あなたの状況に最適なプランを比較・検討できるように十分な情報集が大切です。一般的には夫妻や、親子などで契約する場合が多いですが、祖父母と孫も可能ですし、審査はやや厳しくなりますが血縁関係がなくても融資を受けることはできます。

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住宅ローンプラン別特徴比較

連帯債務 ペアローン型 親子リレー型
契約数 1本 2本 1本
収入合算 可能 可能 可能
団信 連帯債務者は加入できない 名義人は全員加入可 条件により可変
控除 持ち分に応じる 持ち分に応じる 持ち分に応じる
審査 名義人のみ審査を受ける それぞれ審査を受ける 名義人のみ審査を受ける
借り換え 可能 難しい やや難しい

現在では様々な家族構成をもつ家庭があり、それぞれの環境・状況にあわせて住宅の構造も変わってきます。そんな希望に合わせて住宅ローンもさまざまなプランが用意されています。親子リレー型住宅ローンは、連帯債務とペアローン型のちょうど中間のようなプランといえるでしょう。

まずは親子リレーローンの条件・リスクを理解しよう

年収との返済比率がオーバーする人、自分の収入だけでは融資希望額に届かない場合、親子リレーローンはひとつの選択肢となります。例えば親の年齢が50歳の場合住宅ローンの申請をしても、返済途中で仕事を退職する可能性が高まるため、長期間のローンは組めません。返済期間が短くなると毎月の返済額が多くなるため、あまり多くの融資を受けることができなくなります。

年齢がネックとなる利用者に向けたプランとして、親子リレーローンが用意されています。返済期間はこどもの年齢を基準として計算されるため、実質年齢制限がなくなります。返済期間が伸びれば毎月の返済負担額が減り、借り入れ金額も希望の額を受けられるようになるわけです。親子リレーローンの利用には通常の審査とは別にいくつかの条件があるので確認しておきましょう。

親子リレーローンの条件
両者安定収入がある(公的証明が必要)
後継者(子)は連帯債務者となる
後継者(子)は同居中または、将来同居予定
団信加入はこどものみ(または負担分のみ)
借り換えが難しくなる

【1】まず基本的なことですが、こどもが若すぎて収入がない(学生・フリーター等)場合は親子リレーローンは利用できません。親の返済が難しくなった場合に代わりに返済するという約束を条件とするので、収入がない・不安定な場合は審査に通るのは難しいでしょう。ただし、親子リレーローンのパートナーとなるこどもは「将来収入が見込める」とされれば融資をうけることができるので契約者の審査基準と比較すると条件は低くなります。

【2】後継者(子)は連帯債務者という契約となります。連帯債務者(子)はもし契約者(親)が病気や死亡などで返済不可能となった場合、代わりに返済する義務が発生します。実際の返済は親がしていてもこどもは債務者としての責任をもつため、こどもはローンを借りていると同様のあつかいとなります。つまり、もしこどもが車やクレジットカードなどのローンを組む際に、返済比率として住宅ローンも含まれてしまうのです。

【3】住宅ローンは一般的に、購入物件に契約者が住むことが条件に含まれています。親子リレーローンも同様で、返済の責任を負う親とこどもは両者ともその物件に住む必要があります。またこの条件があるため、将来こどもが自分の家が欲しくなっても、2重契約となってしまうため住宅ローンを借りれないというデメリットもあります(親子リレーローンが完済していればOK)。

【4】親子リレーローンを利用する場合、団信加入はこどものみまたは負担額のみとなります。つまり親が返済途中で亡くなってしまった場合でも、こどもは自身の負担分を返済する義務が残るのです。銀行によって親の団信加入が認められなかったり、保険料が高額となることがあります。親が亡くなっても保険があるから大丈夫と勘違いしてトラブルとなるケースが多いので注意しましょう。

【5】親子リレーローンは住宅ローンの借り換えがやや難しくなります。住宅ローンの借り換えは、最初の銀行の返済を全て済ませた上で、新しいローンを借りるという手順を取ります。そのためし、返済責任が分散する親子リレーローンでは契約が複雑になります。

残り住宅ローンが親500万円・こども1000万円の場合

1 新銀行から1500万円借りる
2 親に500万円贈与する
3 親500万円・こども1000万円返済
4 こども1500万円の返済開始

このようなケースの場合、契約上500万円の贈与という過程が入ってしまうので、贈与税がかかってしまう可能性があるのです。

親子リレーローンの条件とデメリットを紹介しましたが、リスクを理解してしっかりと計画をたてれば、大きなメリットをうけられます。

親子2世代で使えるマイホーム

年齢・性別平均手取り年収
tedori_year

親子リレーローンを利用する人で多いのは、40代後半~50代の収入が安定し、こどもも自立し始めるのでお金に余裕がでてくるころになってから住宅ローンを組むパターンです。とはいえ通常の住宅ローンでは審査基準に返済完了の年齢の規程があるため、80歳・90歳までローンを組む事ができませんし、仕事を退職するであろう60歳以上の期間が長ければ融資額が減ってしまうこともあります。

そこで利用されるのが、返済期間を延長できるのが親子リレーローンです。こどもが返済の保証をすることで、両親の年齢を問わず住宅ローンを借りることができます。また「親子リレーローン」という名称ではありますが、必ずしもこどもが返済を行う必要はありません。退職後も仕事を続けたり、自営業者や資産からの収入があり返済を続けることができるのであれば、こどもに返済のバトンを渡す必要はありません。

しっかりとした収入基盤を作った上で住宅を購入することで様々なメリットがあります。

  • マイホーム選択の幅が広がる
  • 返済期間短縮で返済額を大幅カット
  • 十分な頭金で住宅ローンの借り入れを最小限に
  • 耐震・耐火・バリアフリー・エコ住宅など最新設備の導入も視野に
  • 老後まで安心して住める。子・孫世代まで使える住宅計画

年齢が増し収入が多ければ、すこし贅沢なマイホームにも手が届くようになります。また1ヶ月の返済額を多くして住宅ローンの返済期間を短くすれば、金利の低いプランを利用することができ、総返済額をかなり減らせます。頭金の準備に十分時間をかけることができるため、借り入れ金額を減らすこともできますし、新生活に向けて新しい家具を新調する余裕もできるでしょう。

これからずっと住むことになるマイホームは、数十年先の未来も視野にいれることが大切です。普及が進み価格が安くなっているソーラー設備の導入や、保冷・温材を使ったエコ住宅は注目を集めています。また、老後の生活を見据えたバリアフリーの導入も検討してみてください。

3000万円の住宅ローンをフラット35全期間固定金利で35歳から30年借りたケースと、50歳から20年で返済するプランを比較してみます。

【住宅ローン】3000万円
【返済プラン】元金均等返済

30年(金利1.5%) 20年(金利1.3%) 差額
毎月返済分 103,536円 142,020円 38,484円
総返済額 37,272,768円 34,084,851円 3,187,917円

毎月の返済負担額は増えますが、金利が0.2%安いプランを利用できるようになり、総返済額で320万円もお得になります。住宅は建てたら終わりではありません。返済完了する20年、30年後になると壁の塗り替えや水回りの補修といったお金が必要となります。総返済額を減らすことでその分将来、マイホームをメンテナンスするお金にまわすことができるので、老後の生活も安心です。

こどもや孫の世代まで使用できるしっかりとした住宅にすることができれば、節約できるお金以上のすばらしい資産となるでしょう。

  • 契約者の返済完了年齢を問わず住宅ローン融資を受けられる
  • 返済期間短縮することで金利をさげられる
  • 住宅ローン全額が控除の対象

長期返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。

目安として、20年以上の返済期間になる方は固定金利がおすすめです。

通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.2%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

kinri-schedule

住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

フラット35おすすめBEST3!

aruhi_logo

15~20年 0.99 %
21~35年 0.99 %
事務手数料 借入額x2.16%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。

特に、自己資金が20%以上のユーザーは金利が0.2%安くなります。(ARUHIスーパーフラット)これは国内のフラット35では、最も安く借りれるプランです!※ARUHIスーパーフラットでは、事務手数料が2.16%

またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短3日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 自己資金20%以上で金利が0.2%安くなる!
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 本審査が最短3日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

rakuten_logo

15~20年 1.1 %
21~35年 1.17 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。

楽天銀行は手数料が一番安いのもおすすめのポイントです!フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。

さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

sbi_logo

15~20年 1.1 %
21~35年 1.17 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。

フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、20年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

変動金利おすすめBEST3!

sbi_logo

変動金利 0.477 %
10年固定 0.72 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位の金利の低さです!短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。

また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「全疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!0.477 %!
  • 170万円相当の全疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の全疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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