本当に安い?実際にネット銀行に借り換えてみた!【体験談】

借り換えしてみた

借り換えしてみた

今回は、筆者の兄夫婦が借りていた住宅ローンを実際に借り換えした際のプラン例をご紹介していきます。百聞は一見に如かず、実際に借り換えしてみてわかることは沢山ありました。

これから借り換えを検討している方の参考になればと思います。

兄夫婦がマイホームの購入をしたのが、2000年のことでした。

当時は当然ですがスマホなんて影も形もありません。インターネットもダイヤルアップ接続で、インターネット普及率はわずか16%ほどしかありませんでした。ネット銀行もまだ生まれていませんでしたし、そもそも兄夫婦はパソコンにうとくて、インターネットが実家にはありませんでした。

マイホームを建てる際には、不動産屋さんが紹介してくれる住宅ローンに申し込むか(提携ローン)、地元の地方銀行でお世話してもらうというのが一般的でした。

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こんなに高金利で借りていた!

借入額 2500万円
頭金 600万円
返済期間 25年
金利1(10年間) 3.6%
金利2(11年目~) 5.5%

兄夫婦の返済プランを確認したときに、あまりの金利の高さに驚きました。

2500万円の借り入れで25年返済、はじめの10年間は金利3.6%、11年目からは5.5%です。

  • バブル崩壊から10年
  • 地方銀行は高い
  • 固定金利は高い

現在と比較すると、驚くほど金利が高いです。これには3つの理由があります。

まず、バブルがはじけた1990年ごろからまだ10年ほどしか経っておらず、まだまだ金利は高かったのです。リーマンショックも起こる前でしたから、現在と比較すると高金利でした。

2つ目の理由は、現在でも同じですが、地方銀行は金利がやや高めです。インターネットもなく、住宅ローンの選択肢もそれほど多くありませんでした。ほとんどの人が不動産屋の紹介する提携ローンか、地元の地方銀行で借りていました。

住宅ローン業界は現在よりも競争が激しくなかったので、金利も高かったのです。

また、固定金利で借りたのも高金利になってしまった要因です。当時は金利が低下傾向だったため、変動金利や10年固定が人気でしたが、安全をとって全期間固定プランにしたそうです。結果的にはこの20年で金利がガクンと落ちてしまったので、損することになってしまいました。

借り換えで300万円の節約

借り換えしたのが2015年のことです。もっと早く借り換えしておけば良かったのですが、後の祭りですね。

返済期間は残り10年でしたが、金利差が大きかったころもあり、200万円以上の節約に成功しました。

初期プラン 借り換え
借入額 2500万円 2500万円
ボーナス分 800万円 800万円
返済期間 25年 25年
金利1(10年間) 3.6% 3.6%
金利2(11~15年目) 5.5% 5.5%
金利3(16年目~) 0.8%

借入額は2500万円で、25年返済プランでした。借入額の800万円分を、年2回のボーナス払いで支払っていました。1回のボーナス払いは25万円ほどです。

金利は、はじめの10年間は3.6%、11年目から5.5%となりました。

16年目に借り換えし、残りの10年間は0.8%の変動金利プランに切り替えました。金利差4.7%の大幅な節約ができます。変動金利は、金利が上がるリスクもありますが、もとの5.5%よりは確実にお得になります。

返済期間が残り10年というのも、変動金利にした理由のひとつです。返済期間が15年以上残っていれば、固定金利の方が安心かもしれません。

初期プラン 借り換え
~10年目 毎月 86,020円
ボーナス分 244,000円
11~15年目 毎月 97,645円
ボーナス分 277,444円
16年目~ 毎月 97,645円 78,043円
ボーナス分 277,444円 220,220円
総返済額 41,101,933円 37,605,033円

はじめの10年間は、毎月8.6万円、ボーナス1回あたり24.4万円を年2回支払っていました。

11年目からは金利が5.5%に上がったため、毎月返済額が約1万円上がり9.7万円に、ボーナス払いは27.7万円になりました。年間では約20万円もの負担増です。非常に厳しいですね。

そこで、プランの見直しをし16年目に借り換えをすることにしました。

16年目からは金利が0.8%の変動金利に借り換えし、毎月返済額が7.8万円、ボーナス払いは22万円に抑えることができました。

借り換えをしなかった場合と比較すると、総返済額では3,496,900円も差ができました。借り換えの費用を差し引いても、300万円以上の節約に成功しました。

現在はまだ築15年ほどと新しいマイホームですが、これから壁の塗り替えや配管の老朽化など、修理費も必要となってきます。300万円分の余裕ができたことで、将来への備えも十分にできそうです。

借り換えで得する人とは?

2000年前後に住宅ローンの借り入れをした方は、筆者の兄夫婦と同じようなプランで組んでいる方も多いのではないでしょうか?

現在の金利と比較すると、非常に高い金利で借りている可能性は高く、住宅ローンの借り換えで返済額を節約することができます。

ただし、借り換えには、手続きのため数十万円の費用が必要となります。諸費用を含めて、お得になるか見極める必要があります。

借り換え後総返済額+借り換え諸費用 : 現プラン総返済額

借り換えでお得になるケースの目安です。

  • 金利差1%以上
  • 残ローン1000万円以上
  • 2010年以前に借りた方

金利差1%以上

金利差が大きいほど、節約できる可能性が高まります。金利差1%以上あれば、借り換えで大きなメリットを得られるでしょう。

残ローンが多く、返済期間が長い場合は、0.5%ほどの金利差でもお得になるケースもあります。実際にどれくらいお得になるか、計算して検討してください。

残ローン1000万円以上

借り換えの目安として、残ローンが1000万円以上あるか確認してください。

残ローンがあまりなければ、現プランのままで繰り上げ返済した方が手っ取り早いです。借り換えには費用がかかることに加えて、書類を集めたり審査を受けるなど、かなり手間がかかります。

せっかくの休日を返上してまで借り換えするメリットがあるか見極めましょう。

もし借り換えであまり大きな節約ができなさそうであれば、現在の銀行と交渉するという方法もあります。近年、住宅ローン金利が下がっているのは銀行側も承知なので、プランの金利があまりに高い場合は、少し引き下げてくれることもあります。

銀行にとっては借り換えでお客さんを逃してしまうよりは、少し金利を下げて返済してもらった方がお得だからです。

2010年以前に借りた方

2010年以前に住宅ローンを借りた方は、一度プランの見直しをおすすめします。

5年もたてば金利の相場はガラリと変わってしまいますから、当時はお得だったプランも現在のものと比較すると割高になってしまってる可能性が高いです。

近年は住宅ローンが継続して下がり続けており、借り入れてから年数が経っている方ほど、借り換えで大きなメリットを得られます。

住宅ローンは借りたら後は返すだけ、とあまり管理をしない人が多いのですが、5年ごとくらいに住宅ローンの見直しをするべきです。

長期間の返済ならフラット35

新しくマイホームを購入する人、固定金利で借り換えたいという方は、長期固定金利が安く借りられるフラット35がお勧めです。通常の住宅ローンの固定金利と比較すると、0.3~0.7%も金利が違います。固定金利は借りた際の金利がずっと続くため「いつ借りるか」が非常に大切です。マイナス金利の影響で、住宅ローン金利が下がっている今は、フラット35の借り入れがしやすい時期になっています!

ただし、フラット35では団信は任意加入のため、団信を利用する際は0.3%の金利上乗せとなります。八大疾病団信をつけるとさらに0.3%追加と、通常プランと変わらなくなってしまうこともあります。金利はもちろん、保証料、保険料、事務手数料などの総返済額でプランを決めましょう。

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住宅ローンの金利の適用は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。上の図の場合、申し込みは1月にしていますが、融資が行われたのは2月なので、2月の金利が適用されます。住宅ローンは申し込み手続きや審査などで1ヶ月くらいはかかります。申し込みと手続きをできるだけ早く進めておきましょう!

【楽天銀行フラット35】

rakuten_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

amazonと並ぶ日本最大のネット通販を運営する楽天が提供する住宅ローンです。ネット通販の価格の安さを住宅ローンにも持ち込み、業界最安金利で住宅ローンを借りれます。他銀行と比較して手数料が安いので、フラット35の借り換えを検討している人には最適な銀行でしょう。さらに、契約後は楽天での買い物に追加ポイントがもらえたり、サービス優待がもらえるなど、他の銀行にはない特典がつきます。

  • ネット銀行ならではの低金利
  • 手数料が他銀行と比較して格段に安い
  • 楽天ポイントアップや楽天グループのサービスで優待が受けられる特典が豊富

楽天銀行フラット35公式HP

【住信SBIネット銀行フラット35】

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15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x1.08%※2

住宅ローン業界で人気NO.1の住信SBIネット銀行が、新たにフラット35の提供を開始しました。ネット銀行というと、手続きが難しくて敷居が高い、名前の聞いたことのない銀行で不安だという印象もありますが、住友グループをバックボーンとする住信SBIネット銀行であれば安心です。フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い住宅ローンプランであり、新規・借り換えともにおすすめです!

  • フラット35取扱い銀行の中でもっとも金利が安い
  • 住友グループのバックアップがあり借り入れが安心
  • 通常プラン・フラット35ともに住宅ローン業界人気NO.1

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

【ARUHIフラット35】

aruhi_logo

15~20年 1.03 %
21~35年 1.1 %
事務手数料 借入額x2.16%

ARUHIはフラット35専門取扱い銀行として、全国シェアNO.1の銀行です。フラット35業界の中でもっとも古くから取り扱っていることから、確かなノウハウと充実したサポートが期待できます。10割融資やフラット50といった他の銀行ではないプランもあるため、状況に合わせた最適なプランを選択できます。またARUHIは手続きが非常に速いことでも有名で、仮審査は最短で当日、本審査も最短1日と圧倒的です。フラット35の借り入れを検討している方であればまず申込みしておくべき銀行のひとつでしょう。

  • フラット35シェアNO.1の人気と低金利
  • 豊富なプランとノウハウで安心のサポート
  • 融資まで最短10日!圧倒的スピード手続き

ARUHIフラット35公式HP

短期間で返す人・借り換えなら変動金利

変動金利は金利が安いのが魅力ですが、金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。短期間で返済するという人や、借入金額が少ない借り換えの方であれば、金利の安い変動金利を利用して、お得に返済しましょう。目安として、2000万円以下の借り入れ、もしくは15年以内に返済できる方は変動金利がおすすめです。

三菱東京UFJ銀行の変動金利の変動金利のように金利に幅のある銀行や、3年固定、5年固定、10年固定のような短期間の固定金利は避けましょう。固定期間が終了すると、通常の金利よりも割高な金利が適用されます。

変動金利を借りるなら、金利が安くサービスの充実しているネット銀行がおすすめです。

【じぶん銀行】

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.5 %
事務手数料 借入額x2.16%

じぶん銀行は、三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で融資する、ネット銀行です。変動金利が業界トップの安さで、借り換えユーザーに人気の住宅ローンです。

さらに、がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料でついてきます。住信SBIネット銀行の八疾病保障は対象が幅広いものの、適用条件が「就業不能状態」と非常にハードルが高いというデメリットがあります。一方でじぶん銀行のがん保障は「診断時」に即座に適用されます。

また、じぶん銀行は完全ネット完結型の住宅ローンで、契約書の捺印や郵送などの手間が一切ありません。手間の省略に加えて、収入印紙2万円なども節約できるのでとても嬉しいです。

  • 変動金利が業界最安値
  • がん1/2保障が無料
  • 完全ネット完結型!収入印紙2万円の節約も

じぶん銀行公式HP

【住信SBIネット銀行】

sbi_logo

変動金利 0.497 %
10年固定 0.56 %
事務手数料 借入額x2.16%

「金利の安さ」で人気が広がるネット銀行のなかでも特に注目されているのが住信SBIネット銀行です。最大の魅力は業界で1位・2位を争う金利の低さです。短期間で一気に返済するという人や、借り換えの人におすすめです。また住信SBIネット銀行のもうひとつの強みは「8疾病保障付団信が無料」です。住宅ローンの借り入れに必須の団信は総額170万円相当になりますが、住信SBIネット銀行であれば無料で利用できます。

  • 業界1位の低金利!
  • 170万円相当の8疾病保障付団信が無料!
  • 来店相談も可能。ネット銀行でも借り入れが安心。

住信SBIネット銀行銀行公式HP

【来店相談】
やはり住宅ローンは相談しながらじっくり決めたいという方は、お店で担当者と個別相談にのってもらうことができます。

新宿 秋葉原 大阪
名古屋 浜松 福岡

個別相談の申し込みはこちら

【イオン銀行】

イオン銀行

変動金利 0.57 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

イオン銀行は、変動金利がとても安く借りられ、借り換えにおすすめの住宅ローンです。イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに昇格され、イオンでのお買い物が5%OFFになります。また旅行傷害保険の無料付与、全国のイオンラウンジの利用権が得られるという特典もつきます。

イオンでお買い物を良くされる方なら、生活費を抑えられるため、他の住宅ローンよりもかなりお得になります。核店舗にイオン銀行の店舗があり、相談やATM利用がしやすいのも嬉しいです。

  • 金利が低く、借り換えに最適
  • イオンのお買い物が5%OFF
  • 支店やATMが多くて便利

イオン銀行公式HP

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